Пластиковые банковские карты прочно вошли в современную жизнь практически каждого взрослого россиянина. Их существует огромное количество, чем они отличаются друг от друга и что необходимо знать о них нам, пользователям этих карт?
Дебетовые карты
Самое первое и главное отличие пластиковых банковских карт: они бывают дебетовые и кредитовые. На дебетовых картах находятся собственные средства, но только безналичные – зарплата, пенсия, алименты, то есть аналог обычных бумажных денег.
Некоторые дебетовые карты бывают с — возможностью при недостаточности собственных средств использовать деньги банка в долг. Чаще всего овердрафт предоставляется по зарплатным картам, и размер его зависит от размера зарплаты держателя карты. Сумма овердрафта обычно — это проценты от зарплаты или несколько окладов.
Кроме разрешенного овердрафта по карте может возникнуть (технический), когда расходы по карте превысили допустимый лимит. Он может случиться, как по дебетовым, так и по кредитным картам.
Кредитные карты
– это аналог потребительских кредитов. Банк выдает кредит на определенную сумму, клиент с помощью карты оплачивает свои покупки.
В отличие от кредита и карт с овердрафтом у кредитных карт есть льготный период (grace period), обычно около 50 дней. Если вернуть потраченные деньги банку в течение льготного периода проценты начисляться не будут.
Большинство людей, решивших открыть дебетовую карту для каких-либо определенных целей, стараются найти именно бесплатные дебетовые карты, чтобы не платить банку за обслуживание этого вроде бы простого и доступного сейчас банковского продукта.
И действительно, сейчас многие банки предлагают дебетовые карты с бесплатным годовым обслуживанием. Но в тоже время, в большинстве случаев есть определенные подводные камни, о которых обычный клиент сразу может и не узнать.
Именно поэтому, в этом обзоре рассмотрим самые лучшие бесплатные дебетовые карты, которые предлагают отечественные банки в 2020 году. Причем, в описании к каждой карте постараемся раскрыть все нюансы и особенности карты, плюсы и минусы и многое другое.
Лучшие бесплатные дебетовые карты в 2020 году
Итак, ниже представлены ТОП-5 самых лучших и выгодных дебетовых карт, которые оформляются бесплатно и не имеют в своих тарифах платы за годовое обслуживание. Представлены именно те карты, которые на сегодняшний день пользуются огромной популярностью среди клиентов банков, имеют положительные и многочисленные отзывы в интернете, а также имеющие выгодные тарифы и условия с полностью нулевым или условно-бесплатным обслуживанием.
Самая выгодная бесплатная дебетовая карта 2020 года
Одной из самых популярных карт в Тинькофф банке является черная дебетовая карта Тинькофф Блэк . Эта карта будет отличным вариантом, чтобы хранить на ней денежные средства для накоплений, так и для повседневных расчетов в магазинах.
Главные плюсы карты:
- Карта выпускается в премиальных категориях MasterCard, VISA или МИР Премиум.
- Можно выпустить рублевую или валютную карту (евро, доллар).
- Снятие наличных в банкоматах и переводы в другие банки бесплатно.
- Бесплатный выпуск дополнительных карт до 5 штук для всех членов семьи или для себя. Причем можно выпускать разные платежные системы к одному счету. Например, для расчетов внутри страны можно выпустить премиальную карту МИР, а для расчетов за границей MasterCard Platinum.
- Онлайн-оформление и бесплатная доставка специалистом банка.
- Процент на остаток средств по карте до 6 процентов годовых.
- Кэшбэк за покупки в определенных категориях до 5%, а также за покупки у партнеров Тинькофф Банка до 30%.
На первый взгляд, карта престижной категории и с такими достоинствами не может быть бесплатной. И в какой-то мере это верно, так как карта стоит 99 рублей в месяц.
Но есть, способы и условия как пользоваться дебетовой картой бесплатно :
- Карта Тинькофф Блэк будет бесплатной если иметь в банке депозит (вклад) на сумму от 50 тысяч рублей или кредит на эту же сумму в банке Тинькофф.
- Другой способ пользоваться бесплатно – это хранить на карте минимальный остаток в течении месяца 30 тысяч рублей.
- Ну и самый популярный способ — после получения карты просто позвонить или написать в банк с просьбой перевести на непубличный тариф 6.2 в котором нет платы за обслуживание карты . На него переводят только действующих клиентов банка. С этим тарифом можно ознакомиться .
Как видим, сделать карту бесплатной довольно-таки легко и просто, но начать можно просто с того, чтобы открыть карту. Карта отлично подойдет как для зачисления зарплаты, так и для других целей.
Бесплатная универсальная дебетовая карта с начислением процентов и кэшбэком
Одной из самых популярных дебетовых карт в России сегодня считается карта Рокетбанка . Её популярность обусловлена тем, что она выпускается и обслуживается бесплатно, доставляется курьером также бесплатно. По карте возможно, совершать переводы в другие банки без комиссии. Кроме этого, каждый месяц банк предлагает выбрать магазины вашего города, где можно получать кэшбэк до 10%.
Ну и конечно же, какая же дебетовая карта без процента на остаток. Он здесь составляет 5.5 процентов.
Особенностью данного банка является то, что он обслуживает клиентов только дистанционно через мобильное приложение для андроид и IOS. Для тех, кто не слышал про бренд Рокетбанк, скажу что он принадлежит финансовой группе «QIWI» (Киви Банк). Это свидетельствует о максимальной надежности Рокетбанка. И не забывайте что банк входит в АСВ, и все средства на карте застрахованы государством.
Доходная дебетовая карта с бесплатным выпуском и обслуживанием от Хоум Кредита
Банк Хоум Кредит в 2018 году представил новую дебетовую карту «Польза», которая на данный момент является одной из самых интересных карт для хранения своих средств и расчетов в магазинах.
Для хранения средств карта выгодна тем, что по ней начисляются проценты на остаток до 7% годовых. А для расчетов в магазинах карта интересна тем, что по ней действует бонусная программа «Польза» которая позволяет получать бонусы (кэшбэк) в определенных категориях и магазинах-партнерах до 10%.
Карта выпускается абсолютно бесплатно. Также, сейчас действует акция по которой за первый год нет годового обслуживания. Со второго года, если хранить на карте неснижаемый остаток 10 тысяч рублей то также карта будет бесплатной, если меньше то 99 рублей.
Сумма 10 тысяч рублей не такая уж и большая, чтобы держать ее на карте под высокий процент и получать за это бесплатное обслуживание карты.
Бесплатная универсальная карта «Халва» от Совкомбанка
Еще одной выгодной дебетовой картой, где можно выгодно хранить свои собственные средства и снимать в любом банкомате мира стала карта рассрочки от Совкомбанка. Карта «Халва» — это карта с кредитным лимитом, по которой можно совершать покупки в рассрочку до 12 месяцев.
Но кроме этой функции, в ней есть дебетовой функционал, который позволяет пользоваться картой как дебетовой. На остаток собственных средств на карте начисляется 6% годовых
, а при выполнении некоторых условий ставку процента можно увеличить до 7.5%. Кроме того, снимать денежные средства в размере до 100 тысяч в месяц можно в любом банкомате мира без комиссии. Карта, однозначно, заслуживает того чтобы ее оформить, даже потому что она является абсолютно бесплатной
. Более подробно о карте можно прочитать в отдельном обзоре
в нашем блоге.
Дебетовая карта Opencard без годовой платы и бесплатной доставкой
Сразу скажу, что пользоваться картой бесплатно, можно при определенных условиях, которые выполнить также не составляет большого труда. Но об этом ниже.
Почему стоит оформить дебетовую Opencard в банке «Открытие»:
- Крупный надежный банк ТОП-10.
- Кэшбэк на все до 6%. Не надо искать определенные категории или магазины. Платите ею везде и получайте стабильные 6 процента кэшбэка!
- Бескомиссионное снятие средств в банкомате и переводы в другие банки.
- Сберегательный счет-копилка, на котором можно хранить денежные средства под выгодный процент до 7% годовых.
- Возможность выпустить премиальную карту с бесплатным обслуживанием (при выполнении минимальных требований).
- Бесплатная доставка в любое удобное для Вас время и место.
Где же оформить бесплатную дебетовую карту?
Итак, в данном обзоре мы попытались ответить на вопрос многих «Где оформить бесплатную дебетовую карту?» и рассмотрели наиболее выгодные и интересные банковские дебетовые карты, которые стоит оформить в этом году. Так, что выбор теперь за вами, но я бы Вам рекомендовал попробовать сразу несколько дебетовок из этого списка, чтобы на своем опыте понять какая именно карта будет наиболее подходящей для Вас. Тем более, что они дополняют друг друга и позволяют зарабатывать на кэшбэках немало рублей.
Вопрос:
Мне выдали дебетовую банковскую карту , но работник банка ничего не пояснила о том, какая информация на банковской карте отражается, что внешний вид карты в себе несёт. Может ли мне понадобиться информация на банковской карте, и в каких случаях?
Ответ: Сначала о том, как выглядит банковская карта, вернее, какой может быть у карты внешний вид. Банковская карта имеет формат, определённый стандартом ISO 7810 ID-1: 85,6мм х 53,98 мм х 0,76 мм, и в основном изготавливается из пластика. Лицевая и оборотная сторона карты несут различную функциональную информацию. Общий фон лицевой стороны банковской карты утверждается банком по разработанным дизайнерами сюжетам, а оборотная сторона – всегда имеет однотонный фон. То есть, рисунок и цвет карты, зависит от предпочтений банка-эмитента, а также учитывает требования платёжной системы, которая эту карту обслуживает.
Фон должен способствовать эстетическому восприятию карты и узнаваемости банка, выпустившего карту. По отдельным видам карт банки предлагают держателям карт самим определиться с дизайном, то есть предоставляют клиенту право выбора индивидуального дизайна.
По ворованным именным картам сложнее приобрести товары в торговых точках, особенно дорогие, так как при значительной суммы покупки или малейших сомнениях продавцы имеют право попросить предъявить паспорт.
Поэтому, за месяц до наступления срока прекращения действия карты необходимо обязательно обратиться в банк для перевыпуска новой карты или написать заявление на закрытие карточного счёта .
Выбирая для проведения платежа надо учитывать, что наименование и логотип платёжной системы на банковской карте должен соответствовать их аналогу на устройстве самообслуживания или банкомате. Если такого логотипа на устройстве нет, то это устройство самообслуживания/банкомат вашу карту не обслужит.
У платёжной системы American Express номер карты состоит из 15 цифр, разбитых на 3 блока по 4,6 и 5 цифр в каждом (4-6-5).
А у российской национальной платёжной системы "Мир" номер карты состоит из 16 цифр разделённых на 4 блока по 4 цифры (4-4-4-4).
Номер карты является номером доступа к банковскому счёту владельца карты.
Номер карты используется держателем при , «Мобильный банк» или «ОнЛ@йн » систему.
По первой цифре номера карты можно получить информацию о том, к какой платёжной системе карта принадлежит и совпадает ли она с логотипом. Так, первые цифры платёжных систем, которые работают в России следующие:
- Мир - 2;
- VISA – 4;
- American Express – 3
- MasterCard – 5
- Maestro - 3, 5 или 6
- China UnionPay - 6
- JCB International - 3
- УЭК - 7.
Оборотная сторона карты
Эскиз внешнего вида оборотной стороны банковской карты с нумерацией элементов выглядит так:
Оборотная сторона банковской карты отображает информацию по следующим элементам:
- Название банка – внизу карты обязательно повторяется название банка, которому принадлежит карта.
- Бумажная полоса белого цвета
, расположенная следом за магнитной полосой. Она есть только на персонализированных картах – и предназначена для нанесения образца подписи держателя карты. Это тоже защита - при попытке подделки образца подписи в момент проведения платежей с помощью ворованной карты могут появиться проблемы.
Бумажная полоса, кроме образца подписи держателя карты, наполняется информацией с учётом элементов вида платёжной системы и кодом проверки подлинности карты.
Так, например, полоса может быть заполнена:
- диагональными строками со словом VISA голубого/синего и золотого цветов и 19-тизначным номером, напечатанным специальным шрифтом с наклоном влево, в который включены 16 цифр номера карты и 3 цифры кода безопасности
- диагональными строками со словом MasterCard или МС красного, синего/голубого и жёлтого цветов и 7-значным номером в центре панели, напечатанным специальным шрифтом с наклоном влево, в который включены последние четыре цифры номера карты и 3 цифры кода безопасности
- Код проверки подлинности карты
(CVV2 и CVC2) – у платёжных систем, MasterCard или Visa он состоит из трёх цифр, и расположен на бумажной полосе белого цвета, рядом с местом для подписи держателя после указанных там четырёх последних цифр номера банковской карты. Код используется в качестве дополнительного средства идентификации держателя карты при расчётах, особенно в интернете. Он встречается не на всех категориях карт этих систем.
Код проверки подлинности карты по технологии МирАкцепт (MirAccept) платёжной системы "МИР" - состоит из трёх цифр и расположен на оборотной стороне карты. У Сбербанка России, например, код расположен перед словами "Спасибо от Сбербанка".
- Магнитная полоса на карте
- это впаянная в пластик магнитная полоса, которая является носителем информации. Данные на карту записываются один раз и в дальнейшем её перезапись не производится. Запись (или кодировка) производится по заданию банка и в неё входят данные: о держателе карты, номере его счета, банке и другие необходимые банку дополнительные данные.
Магнитная полоса бывает чёрного, темно-коричневого или любого другого цвета.
Пластиковые, банковские, платежные, клубные, дисконтные, идентификационные, эмбоссированные, неэмбоссированные, кредитные, дебитные, ATM, магнитные, смарт, индивидуальные, корпоративные, семейные, VISA, MasterCard, American Express, Diner Club, стандартные, золотые, электронные - эти и много других слов вы можете встретить в словосочетании со словами карта и карточка. Давайте постараемся разобраться во всем этом многообразии видов карт и карточек.
|
|
|
|
|
|
Дисконтные пластиковые карты |
Клубные пластиковые карты |
Страховые пластиковые карты |
|
|
|
|
|
|
|
Подарочные пластиковые карты |
Банковские пластиковые карты |
Идентификационные пластиковые карты |
Семейные пластиковые карты |
.jpg)
.jpeg)
.jpeg)
.jpeg)
.jpeg)
.jpg)
.jpg)
Итак, все указанные виды карточек относятся к пластиковым карточкам. Они изготавливаются из специальной пластмассы, и подавляющее большинство таких карточек имеет стандартный размер: 2,125" x 3,375" (приблизительно 53,9 х 85,6 мм) и толщину 0,039 (~ 0,76 мм).
Классифицировать пластиковые карточки можно по целому ряду параметров. Один из главных параметров - целевое назначение карточки. Пластиковые карточки можно разделить на банковские (иногда их называют платежными), идентификационные, клубные и дисконтные.
Виды пластиковых карт
Банковские карточки
Банковские карточки предназначены для осуществления безналичной оплаты товаров и услуг владельцем карточки, а также для получения им наличных денег со своего банковского счета в специальных банкоматах практически в любой точке мира. Данный вид карточек представляет наибольший интерес, поскольку именно эти карточки в основном и используются как для совершения покупок в Интернет, так и в оффлайновой торговле.
На банковской пластиковой карточке обычно расположена следующая информация:
на лицевой стороне карточки наносится имя владельца, номер карточки, срок действия карточки, логотип банка-эмитента карточки, логотип платежной системы. На некоторых карточках в качестве одного из средств защиты от подделки наносится галлограмма.
на оборотной стороне карточки находится место для подписи владельца карточки, магнитная полоса, иногда фотография владельца и логотипы сетей банкоматов, в которых можно обналичить карточку.
Номер карточки состоит из 16 цифр: первые шесть - код банка эмитента (Issuing Bank); следующие девять - банковский номер карточки (номер карт-счета); последняя цифра - контрольная.
По функциональным характеристикам банковские карточки делятся на кредитные и дебетовые .
Кредитная карточка позволяет ее владельцу получать определенный кредит при оплате товаров или услуг, стоимость которых выше, чем остаток на банковском счету, привязанном к карточке (карт-счету). Выданный кредит должен быть погашен в течение определенного срока. Погашение кредита может происходить из страхового депозита, который вноситься клиентом при открытии в банке карт-счета, либо зачислением на счет денег, внесенных владельцем карточки наличными или посредством денежного перевода. Таким образом, кредитная карточка -это карточка которая позволяет ее владельцу при совершении любой покупки отсрочить ее оплату путем получения у банка кредита.
Дебетовые карты (Внешние параметры см. дисконтная карта) предназначены для немедленной оплаты товаров, работ и услуг путем прямого списания средств с текущего счета владельца карточки на счет его кредитора в пределах имеющейся там суммы. В этом случае при недостаточности средств расчеты банком производиться не будут, так как лимит, вносимый при открытии счета, снижаться не может, а обязательств по кредитованию клиента банк на себя не принимал.
Как кредитные, так и дебетовые карточки могут быть индивидуальными и корпоративными. Индивидуальные карточки (Customer cards) только физическим лицам, корпоративные - только компаниям (организациям). Корпоративная карточка привязана к счету компании и может быть оформлена только на сотрудника компании. Такая карточка может быть лимитирована компанией и тогда владельцу карточки устанавливается лимит использования денежных средств со счета компании. Если лимит не установлен, владелец карточки может распоряжаться всей суммой находящейся на счету компании (привязанном к данной карточке).
В рамках классификации карточек на индивидуальные и корпоративные можно выделить в отдельный вид семейные карточки. Они выдаются как индивидуальные только физическим лицам, но также как корпоративные отдельные карточки можно оформить на каждого члена семьи владельца кард-счета. При этом для кредитной карточек членов семьи обычно устанавливается лимит использования средств.
Банковские карточки можно также разделить по платежным системам или ассоциациям карточек (Card Associations) в рамках которых происходит обслуживание карточек. Наиболее распространенными в мире являются карточки следующих крупнейших систем: VISA, EuroCard/MasterCard и American Express (AMEX). Одна карточка может поддерживаться и обслуживаться только одной платежной системой.
Надо обратить внимание, что некоторые платежные системы могут выпускать только карточки определенного типа. Например, American Express и Diners Club выпускают только кредитные карточки, а другие менее известные системы (особенно которые работают только в рамках одной страны) не рискуют связываться с кредитными карточками и выпускают только дебетовые карты. Мировые лидеры VISA и EuroCard/MasterCard выпускают и поддерживают как кредитные, так и дебетовые карточки.
Особенность кредитных карточек разных систем как деление их на классы.
У VISA два основных класса - это Classic и Gold. MasterCard - Standart и Gold, American Express - Mass и Gold. Выбор кредитной карточки того или иного класса существенно влияет на величину вносимого при получении карточки страхового депозита. В остальном разница между классами главным образом сводится к вопросу престижности. Кроме основных классов, также могут выпускаться карточки классов Platinum, Silver, Basic и ряда других. В особый вид карточек выделены корпоративные карточки. Причем в последнее время такие карточки стали делить на Business карточки (карточки для компаний малого бизнеса) и непосредственно Corporate карточки.
Внутри каждого из указанных классов карточки могут делиться еще на ряд подклассов. Более подробно о таком делении и о разнице между тем или иным классом или подклассом карточек можно прочитать непосредственно на сайтах компаний выпускающих карточки.
Еще один вид карточек, выпускаемых в рамках платежных систем - электронные карточки. Такие карточки есть во многих платежных системах. В VISA, например, это VISA Electron, в MasterCard - Maestro. Как уже отмечалось, такие карточки неэмбоссированы и предназначены только для электронного применения. По такой карточке можно получить наличные в банкоматах, а оплачивать товары и услуги ими можно только в торговых точках, оснащенных специальными электронными терминалами. Есть электронные карточки, которые предназначены только для получения наличных денег в банкоматах, например в системе MasterCard карточка Cirrus.
И в заключении разберемся, что значит ATM карты. ATM - это аббревиатура с английского Automatic Teller Machine (иногда еще их называют Automatic Banking Machine (ABM) или Payment Banking Machine (PBM)) то есть банкомат. Все банковские карточки, за редким исключением, можно назвать ATM картами, так как все они обслуживаются банкоматами и по ним можно получить наличные деньги.
Страховые пластиковые карты
Страховые карты - это пластиковая карточка является альтернативой бумажному страховому полису. Для этих целей используются карты со штрих-кодом или микросхемой (чипом). Страховая карта может содержать различную информацию: номер полиса, программу страхования, срок страхования, индивидуальные данные владельца. На карте может быть указана необходимая информация о действиях страхового случая. Кроме того, подобная пластиковая карта может обладать и свойствами дисконтной карты, т.е. давать возможность получения скидки в сети контролируемых компаний.
Пластиковые страховые карты являются более современными и долговечными хранителями информации о владельце страхового полиса.
Страховые карты так же могут делиться на категории по уровню обслуживания.
Рекламные карты
Этот вид пластиковых карт используется в рекламных целях. Рекламная пластиковая карта выступает как лицо фирмы. Выполненные на пластике персональные визитки, фирменные календари выглядят значительно дороже и богаче, чем на бумаге и могут послужить и рекламой и приятным сувениром. Подобные пластиковые карты можно использовать для локальных рекламных целей, например на выставках. Рекламные карты становятся все более эффективной рекламой своих товаров и услуг
Клубные карты
Клубные карты - по сути это обычная пластиковая карта, но определенной направленности.
Клубные карты - название говорит само за себя, и является документом удостоверяющим принадлежность человека к какому либо клубу, объединяющих людей по интересу. Клубные карты могут давать человеку различные льготы и привилегии. В некоторых престижных клубах, клубная карта дает право беспрепятственного и бесплатного входа и даже на бесплатные обеды. Это как правила казино, таким образом, привлекая обеспеченных клиентов. Обычно клубные карты делятся по классам и определяют статус клиента, очень популярны клубные карты VIP номинала, по этому часто информация о статусе бывает спрятана, что бы не обижать других членов клуба, а иногда наоборот, чтобы все клиенты стремились к более престижному наминалу.
Чем престижней клуб, тем дороже клубные карты. Карта должна выглядеть элегантно, красиво, а иногда и защищена от подделки, и выгодно отличаться от других пластиковых карт. Именно поэтому по дизайну клубные карты должны бать на высоком уровне.
Обычно клубные карты несут в себе какую-либо информацию (открытую или скрытую) о его владельце, так же она может быть пропуском, удостоверением личности, дисконтной картой и т.д. Зачастую клубные карты должны содержать хотя бы один вид персонализации, это может быть: эмбоссирование с окрашиванием, нанесение магнитной полосы, кодирование магнитной полосы, печать индивидуальных данных, нанесение полосы для подписи, тиснение фольгой, сублимация.
Микропроцессорные карты
Они открывают принципиально новые возможности, поскольку имеют свою внутреннюю логику и фактически являются микрокомпьютерами.
В карту встраивается специализированная операционная система, обеспечивающая большой набор сервисных операций и средств безопасности.
Операционная система карты поддерживает файловую систему, предусматривающую разграничение доступа к информации. Для информации, хранимой в любой записи (файл, группа файлов, каталог), могут быть установлены следующие режимы доступа:
всегда доступна по чтению/записи. Этот режим разрешает чтение/запись информации без знания специальных секретных кодов;
доступна по чтению, но требует специальных полномочий для записи. Этот режим разрешает свободное чтение информации, но разрешает запись только после предъявления специального секретного кода;
специальные полномочия по чтению/записи. Этот режим разрешает доступ по чтению или записи после предъявления специального секретного кода, причем коды для чтения и записи могут быть различными;
недоступна. Этот режим не разрешает читать или записывать информацию. Информация доступна только внутренним программам карточки. Обычно этот режим устанавливается для записей, содержащих криптографические ключи.
Как правило, в такие карточки встроены криптографические средства, обеспечивающие шифрование информации и выработку "цифровой" подписи. Традиционно в карточках для этих целей применяется криптографический алгоритм. Кроме того, в карточке имеются средства ведения ключевой системы.
Карты обеспечивают различный спектр сервисных команд. Для банковских целей наиболее интересные из них - средства ведения электронных платежей.
К специальным средствам относят возможность блокировки работы с карточкой. Различаются два вида блокировки: при предъявлении неправильного транспортного кода и при несанкционированном доступе.
Суть транспортной блокировки состоит в том, что доступ к карточке невозможен без предъявления специального "транспортного" кода. Этот механизм необходим для защиты от нелегального использования карточек при хищении во время пересылки карточки от производителя к потребителю. Карточка может быть активизирована только при предъявлении правильного "транспортного" кода.
Суть блокировки при несанкционированном доступе состоит в том, что если при доступе к информации несколько раз неправильно был предъявлен код доступа, то карта вообще перестает быть работоспособной. При этом в зависимости от установленного режима карта может быть впоследствии либо активизирована при предъявлении специального кода, либо нет. В последнем случае карточка становится непригодной для дальнейшего использования.
пластиковые карты с микросхемами имеют более высокую степень защиты от мошенничества и подделок.
Несмотря на очевидные преимущества, смарт-карточки до сих пор имели ограниченное применение по той причине, что такая карточка на порядок дороже, чем карточка с магнитной полосой. Лишь в последние годы, когда ущерб от мошенничества с магнитными картами в международных платежных системах стал пугающе высоким и продолжает расти, банками было принято решение о постепенном переходе на смарт-карты.
Смарт-карты
Рассмотрим типологию смарт-карт. В зависимости от внутреннего устройства и выполняемых функций специалисты подразделяют смарт-карты па два вида: карты с памятью и микропроцессорные карты.
Смарт-карты
Это пластиковая карта с вмонтированным в неемикропроцессором, что позволяет выполнять операции с хранящимися в карте данными. Эти карты имеют свою операционную систему, которая обеспечивает набор функций управления памятью, сервисных услуг и средств безопасности. Огромная тенденция развития Смарт-карт в повседневной жизни, в системы контроля доступа, защиты от краж, автоматизации различных процессов, логистики. Интеллектуальные бесконтактные пластиковые смарт-карты это:электронные кошельки, учет временинахождения на рабочем месте и многое другое. Смарт-карты по своим эксплутационным, информационным характеристикам и защищенности информации значительно превосходят обычные магнитные карточки. Смарт-карты работают в режиме реального времени. Проведение операции с использованием смарт-карты требует от владельца только набора личного пин-кода. Этот пароль записан на самой карточке, а значит, не требует доступа к центрам авторизации
Суперсмарт-карты. Примером может служить многоцелевая карта фирмы Toshiba, используемая в системе Visa. В дополнение ко всем возможностям обычной микропроцессорной карты эта карта также имеет небольшой дисплей и вспомогательную клавиатуру для ввода данных.. Эта карта объединяет в себе кредитную, дебетовую и предоплатную карты, а также выполняет функции часов, календаря, калькулятора, осуществляет конвертацию валюты, может служить записной книжкой и т. д. Из-за высокой стоимости суперсмарт-карты не имеют сегодня широкого распространения, но их использование будет, вероятно, расти.
В 1981 г. Дж. Дрекслером была изобретена оптическая карточка. Карты оптической памяти имеют большую емкость, чем карты памяти, но данные на них могут быть записаны только один раз. В таких картах используется WORM-технология (однократная запись - многократное чтение). Запись и считывание информации с такой карты производятся специальной аппаратурой с использованием лазера (откуда другое название - лазерная карта). Технология, применяемая в картах, подобна той, которая используется в лазерных дисках. Основное преимущество таких карточек - возможность хранения больших объемов информации. Такие карточки в банковских технологиях распространения пока не получили вследствие высокой стоимости как самих карточек, так и считывающего оборудования.
Карты с памятью
В картах с незащищенной памятью нет ограничений но чтению или записи данных. Иногда их называют картами с полно/доступной памятью. Можно произвольно структурировать карту на логическом уровне, рассматривая ее память как набор байтов, который можно скопировать в оперативную память или обновить специальными командами.
Карты с незащищенной памятью использовать в качестве платежных крайне опасно. Достаточно приобрести такую карту легально, скопировать ее память на диск, а дальше после каждой покупки восстанавливать память копированием начального состояния данных с диска, т. е. шифрование данных в памяти карты от мошенничества подобного рода не спасает. Практика показывает, что в России людей, способных на такое занятие, достаточно.
В картах с защищенной памятью используется специальный механизм для разрешения чтения/записи или стирания информации. Чтобы провести эти операции, надо предъявить карте специальный секретный код (а иногда и не один). Предъявление кода означает установление связи с ней и передачу кода "внутрь" карты. Сравнение кода с ключом защиты чтения/записи (стирания) данных проведет сама карта и "сообщит" об этом устройству чтения/записи смарт-карт. Чтение записанных в память карты ключей защиты или копирование памяти карты невозможно. В то же время, зная секретный код (коды), можно прочитать или записать данные, организованные наиболее приемлемым для платежной системы логическим образом. Таким образом, карты с защищенной памятью годятся для универсальных платежных применений, хорошо защищены и при этом недороги. Так, цена карты СРМ896 составляет не более $4 для тиражей свыше 5 тыс. экз.
Как правило, карты с защищенной памятью содержат область, в которую записываются идентификационные данные. Эти данные не могут быть изменены впоследствии, что очень важно для обеспечения невозможности подлога карты. С этой целью идентификационные данные на карте "прожигаются".
Необходимо также, чтобы на платежной карте были по меньшей мере две защищенные области. Уже отмечалось, что в технологии безналичных расчетов по картам участвуют обычно три юридически независимых лица: клиент, банк и магазин. Банк вносит деньги на карту (кредитует ее), магазин снимает деньги с карты (дебетует ее), и все эти операции должны совершаться с санкции клиента. Таким образом, доступ к данным на карте и операции над ними надо разграничивать. Это достигается разбиением памяти карты на две защищенные разными ключами области - дебетовую и кредитную. Каждый участник операции имеет свой секретный ключ.
Правильное предъявление PIN-кода открывает доступ к карте (по чтению данных), однако не должно менять информацию, которой распоряжается кредитор карты (банк) или ее дебитор (магазин). Ключ записи информации в кредитную область карты имеется только у банка; ключ записи информации в дебетную область - у магазина. Только при предъявлении сразу двух ключей (PIN-кода клиента и ключа банка при кредитовании, PIN-кода клиента и ключа магазина при дебетовании) можно провести соответствующую финансовую операцию - внести деньги либо списать сумму покупки с карты.
Если в качестве платежной используются пластиковые карты с одной защищенной областью памяти, значит, банк и магазин будут работать с одной и той же областью, применяя одинаковые ключи защиты. Если банк как эмитент карты может ее дебетовать (например, в банкоматах), то магазин права кредитовать карту не имеет. Однако такая возможность ему дана, поскольку в силу необходимости дебетования карты при покупках он знает ключ стирания защищенной зоны. То обстоятельство, что и кредитор карты, и ее дебитор (обычно разные лица) пользуются одним ключом, нарушает сразу несколько основных принципов защиты информации (в частности, принципы разделения полномочий и минимальных полномочий). Это рано или поздно приведет к мошенничеству. Не спасают ситуацию и криптографические способы защиты информации.
Из известных карт с защищенной памятью лишь упоминавшаяся уже карта СРМ896 обладает двумя защищенными областями памяти и удовлетворяет требованиям по разграничению доступа к информации, как со стороны банка, так и со стороны магазина.
Скретч-карты
Скретч-карты, платежные и предоплатные карты
Платежные карты - это пластиковая карты, различными компаниями для расчетов в торговой или сервисной сети компании. Подобные карты используются в таксофонах, бензозаправочных станциях и т.п., например если возможности организовать доступ к банковскому счету клиента. Среди платежных карт часто встречаются "чип карты". В таких картах используется микрочип вмонтированный в пластиковую карточку, который может содержать большой объем информации, считываться и обрабатываться через компьютерный интерфейс. Иначе подобные пластиковые карты называются "микропроцессорными" или "смарт-картами".
Предоплатной картой называют скретч-карты. Это пластиковая карта, особенностью который является наличие некоторых секретных данных, знание которых обеспечивает доступ к какой либо услуге (логин пароль интернет-провайдера, пин-код для зачисления наличных на счет мобильного телефона, и т.п.). Информация закрыта специальной стираемой скретч-панелью, и сам факт удаления панели открывает информацию для активации услуги. Метод нанесения скретч-панель на карту различнй, наиболее распространенные - это нанесение тиснением, шелкографией или на сублимационном принтере.
Статьи о Банках и банковской деятельности
Банковские карты можно использовать для оплаты любых товаров и услуг, а также для снятия наличных. Собственником является банк, выпустивший карту, а держателем — клиент банка.
Место применения
В зависимости от места применения карты могут быть локальные, международные и виртуальные.
- Локальные
Локальные карты предназначены для совершения операций в системе банка, который выдал карту. Снять деньги или оплатить услугу/товары такой картой можно только в банкоматах и терминалах этого банка. Также с помощью такой карты нельзя осуществлять транзакции в интернете за исключением операций на сайте банка-эмитента, если он предоставляет такую возможность. Сейчас такие карты довольно редки.
- Международные
Международные банковские карты — это карты международных банковских систем. Наиболее популярными являются системы Visa и MasterCard. Карты этих систем бывают нескольких видов и различаются по своему функционалу. С таких карт можно снимать наличные в банкоматах и терминалах по всему миру (с комиссией). Также можно оплачивать ими покупки через интернет. Международные банковские карты используются в международных системах платежей. Наиболее популярные — Visa (Visa Electron, Visa Classic, Visa Gold, Visa Platinum), MasterCard (Cirrus, Maestro, MasterCard Standard, MasterCard Gold, MasterCard Platinum), American Express, JCB и China Unionpay.
- Виртуальные
Это карты, предназначенные для операций в интернете. На них нет магнитной полосы и чипа, их нельзя использовать в банкоматах и терминалах. Владелец не сможет получить наличные в кассе банка, за исключением случая закрытия карты при наличии на ней положительного остатка.
Тип средств
По типу средств, размещенных на карте, они бывают дебетовые и кредитные, предоплаченные и с разрешенным овердрафтом.
- Дебетовые
Владелец такой карты ограничен только теми деньгами, что есть на ней. И деньги эти должны быть его собственными. Для таких карт банк может устанавливать уровень неснижаемого остатка: некоторая сумма, при достижении которой клиент не может совершать операции до тех пор, пока не будет пополнен баланс счёта.
Дебетовые карты бывают с овердрафтом: они позволяют совершать операции, превышая лимит собственных средств, то есть уходить в минус. Размер овердрафта является фиксированным и оговаривается в договоре. Такие карты часто бывают привязаны к счетам зарплатных проектов. Выданный кредит погашается автоматически при перечислении заработной платы. Комиссия за кредит начинает начисляться с момента превышения лимита собственных средств до зачисления на счёт необходимой суммы.
- Кредитные
Кредитные карты имеют определенный объем средств, предоставляемых банком клиенту. От обычных кредитных продуктов эти карты, во-первых, отличаются тем, что практически всегда по ним предусмотрен льготный период (от 30 до 100 дней), на время которого на оплаченные покупки процент не начисляется. Во-вторых, процент по кредитным картам (который начисляется по истечении льготного периода) на несколько пунктов выше, чем по обычному кредиту.
Сумма предоставляемых в долг денег по кредитке индивидуальна для каждого клиента. Владелец карты может использовать средства по мере необходимости, при этом проценты будут начисляться только на сумму, которая была фактически использована. Особенностью данной карты является то, что на ней не предполагается наличие положительного остатка. За периоды, когда кредитные средства не используются и на счету отсутствует задолженность, комиссия не взимается (за исключением оплаты дополнительных услуг, например, мобильного банка). Отметим, что при снятии наличных в банкомате может взиматься комиссия.
Категория
Банковские карты имеют категории, они зависят от финансовых вложений клиента в банке. Если клиент совершает множество операций с крупными суммами или у него много денег на счету, ему могут предложить (или же он сам может оформить такую карту при желании) статусы Gold, Platinum, VIP и другие. В большинстве случаев все клиенты при открытии счета получают статус Classic. Чем выше категория карты, тем больше у нее возможностей и тем больше привилегий она предоставляет держателю (скидки, приоритет обслуживания, консьерж-службы и т. д.). Но при этом стоимость обслуживания возрастает пропорционально категории карты.
Назначение
В зависимости от назначения карты могут быть зарплатными, корпоративными, предоплаченными, предвыпущенными и подарочными.
Зарплатные карты выдаются сотрудникам компаний в рамках зарплатных проектов.
Корпоративные карты выпускаются с целью совершения оперативных покупок и оплаты услуг сотрудниками компании в её интересах (например оплата ресторанов, АЗС, автомоек и т. д.). Денежные средства на счету карты принадлежат компании, и сотрудники, использующие её, должны предоставлять отчеты, подтверждающие целевое использование средств.
Предоплаченная банковская карта — это карта, на которой имеется определенная сумма, а расчеты производятся от лица банка-эмитента. Такие карты, как правило, имеют короткий срок действия, не дают возможность обналичивать средства и пополнить счёт.
Предвыпущенная банковская карта — это карта, которая выпускается ещё до написания заявления на получение и прикрепляется к счёту, который открывается на конкретного клиента. Такая карта изначально не содержит информацию о её владельце, на ней не указаны ФИО. Карта дает возможность совершать те же операции, что и обычная дебетовая, в том числе пользоваться онлайн-банком, получать проценты на остаток средств. Проведение оплаты по таким картам не требует предъявления документов.
Подарочные карты непополняемые и не дают возможности получить наличные. Имеющиеся на ней средства могут быть использованы только на оплату покупки.
