По назначению медицинское страхование является формой защиты интересов граждан в случае потери ими здоровья по любой причине. Оно связано с компенсацией гражданами расходов, обусловленных оплатой медицинской помощи и других расходов, связанных с поддержкой здоровья:

o посещением врачей и амбулаторным лечением;

o приобретением медикаментов;

o лечением в стационаре;

o получением стоматологической помощи, зубным протезированием;

o проведением профилактических и оздоровительных мероприятий и тому подобное.

Субъектами добровольного медицинского страхования являются:

o страхователи - отдельные дееспособные граждане, предприятия, представляющие интересы граждан, а также благотворительные организации и фонды;

o страховщики - страховые компании, имеющие лицензии на осуществление этого вида страхования;

o медицинские учреждения, оказывающие помощь на средства медицинского страхования и имеют лицензию на осуществление лечебно-профилактической деятельности, предусмотренной Программой ДМС;

o аптеки - фармацевтические учреждения, обеспечивающие застрахованное лицо или медицинское учреждение медикаментами и материалами, необходимыми для оказания медицинской помощи, предусмотренной договором ДМС;

o ассистирующая компания, которая е посредником между страховщиком, медицинским учреждением и аптекой. Она организует оказание застрахованному лицу медицинской помощи по Программе ДМС.

Страховые фонды добровольного медицинского страхования образуются за счет добровольных страховых взносов:

o предприятий и организаций;

o различных групп населения;

o отдельных граждан.

Добровольное медицинское страхование может быть индивидуальным и коллективным.

При индивидуальном страховании страхователями, как правило, есть отдельные граждане, которые заключили договор со страховщиком о страховании себя или третьего лица (детей, родителей, родственников) за счет собственных денежных средств.

По коллективного страхования страхователем, как правило, является предприятие, учреждение, которое заключает договор со страховщиком о страховании своих работников или иных физических лиц (членов семей работников, пенсионеров и тому подобное) за счет их денежных средств.

Страховые организации заключают соглашения с профилактически-лечебными учреждениями (независимо от форм собственности) о предоставлении ими медицинской помощи застрахованным за определенную плату, которую обязуется гарантировать страховщик.

Страховой полис по добровольному медицинскому страхованию оговаривает объем оказания медицинских услуг, возможность выбора условий получения медицинской помощи и тому подобное. Программы добровольного медицинского страхования расширяют возможности и улучшают условия предоставления профилактической, лечебно-диагностической и реабилитационной помощи.

Договор по добровольному медицинскому страхованию может, в частности, предусматривать:

o широкое право выбора застрахованным пациентом медицинских учреждений, врачей для обслуживания;

o улучшение условий содержания застрахованного в стационарах, санаториях, профилакториях;

o предоставление спортивно-оздоровительных услуг и других средств профилактики;

o удлинение продолжительности после больничного патронажа и ухода за пациентом в домашних условиях;

o диагностику, лечение и реабилитацию с использованием методов нетрадиционной медицины;

o развитие системы семейного врача;

o страхование выплат по временной нетрудоспособности, беременности, родам и материнству на льготных условиях по срокам и размерам денежных выплат;

o участие в целевом финансировании технического перевооружения и нового строительства лечебно-профилактических учреждений, предприятий по производству медицинского оборудования, лекарств с правом первоочередного получения услуг или продукции (протезы, лекарства, диагностика и т. др.) этих предприятий и организаций.

Страховым риском по ДМС является определенное событие, имеет случайный, но вероятный характер, на случай которого осуществляется страхование.

Страховыми рисками по ДМС являются:

o болезнь застрахованного лица;

o повреждение здоровья вследствие несчастного случая;

o смерть застрахованного лица в результате болезни во время пребывания в медицинском учреждении.

Страховыми случаями по правилам ДМС являются:

o обращение застрахованного лица с целью оказания медицинской помощи в период действия договора страхования в медицинское учреждение, который обслуживает Программу ДМС, в связи с:

Острым заболеванием;

Обострением хронического заболевания;

Травмой;

Отравлением;

Следствием несчастного случая;

o обращение наследников застрахованного лица в связи с его смертью во время ее пребывания на лечении в медицинском учреждении, связанных с необходимостью покрытия затрат в связи с репатриацией умершего застрахованного лица и тому подобное.

Страховыми случаями не признаются обращение застрахованного лица в медицинское учреждение в связи с:

o болезнью, на которую застрахованное лицо заболело до вступления в силу договора ДМС;

o новообразованиями, болезнями эндокринной системы, если диагноз установлен медицинским учреждением в течение первых трех месяцев действия договора;

o врожденными болезнями;

o заболеваниями, связанными с беременностью и родами, кроме внематочной беременности, если факт внематочной беременности установлено не ранее чем через три месяца со дня вступления в силу договора ДМС;

o заболеваниями, связанными с употреблением застрахованным лицом алкоголя, наркотиков, токсических веществ, самолечения;

o заболеваниями, связанными с самоубийством (за исключением ситуации, при которой застрахованный был доведен до такого состояния противоправными действиями третьих лиц);

o заболеванием, связанным с массовыми эпидемиями. Страховая сумма то есть максимальная денежная сумма, в пределах

которой страховщик обязан осуществить выплату в случае наступления страхового случая, определяется по соглашению страховщика и страхователя в договоре о ДМС.

Тарифы на медицинские и иные услуги по добровольному медицинскому страхованию устанавливаются по соглашению страховщика и медицинского учреждения, которое обслуживает застрахованных.

В табл. 6.1 приведены коэффициенты краткосрочности, которые используют для определения размера страхового платежа путем умножения величины годового страхового платежа на коэффициент краткосрочности.

Эти коэффициенты используют в случае осуществления страхования сроком менее одного года.

Страховой платеж уплачивается единовременно, если иное не предусмотрено договором, в сроки, определенные договором, в наличной или безналичной форме.

Срок действия договора устанавливается по соглашению сторон от 1 месяца до 1 года.

Размеры страховых взносов устанавливаются на договорной основе страховщика и страхователя с учетом оценки вероятности заболевания страхователя в связи с возрастом, профессией, состоянием здоровья и тому подобное.

сосуществование обязательного и добровольного медицинского страхования государство должно ввести механизмы, которые бы обеспечивали невозможность реализации программ добровольного медицинского страхования за счет ухудшения реализации программ обязательного медицинского страхования.

На отечественном рынке добровольного медицинского страхования действуют более 90 страховых компаний, в частности "Оранта", "Укрнафтатранс", "Украинская охранная страховая компания", "АСТРА**, "АВК", и Скайд", "Украинский страховой альянс" и проч.

Цель ДМС - гарантирование гражданам (застрахованным лицам) при наступлении страхового случая оплату стоимости медицинской помощи за счет средств страховых резервов и финансирование профилактических мероприятий.

Главные задачи ДМС:

o обеспечение охраны здоровья населения;

o обеспечение воспроизводства населения;

o развитие медицинского обслуживания;

o финансирование системы здравоохранения;

o перераспределение средств, используемых на оплату медицинских услуг, между различными слоями населения.

Особенности ДМС определяются его местом в системе социально-экономических гарантий граждан:

o ДМС является одной из форм личного страхования;

o оно является важным рыночным компонентом, дополняет системы обязательного общегосударственного медицинского страхования и социального обеспечения;

o программы ДМС выбираются по желанию страхователя и зависят от его платежеспособности;

o ДМС основывается на принципе страховой солидарности, смысл которой заключается в том, что застрахованное лицо получает медицинскую помощь в случаях и объемах, определяемых страховым договором в соответствии с уплаченным страховым платежом. Превышение стоимости медицинских услуг над взносами страхователя является возможным, поскольку часть застрахованных, которые внесли премии к страховой компании, не попадают в страховую ситуацию и не пользуются услугами медицинских учреждений.

Особенности договоров ДМС.

1. Предметом договора ДМС является обязательство страховщика в случае наступления страхового случая осуществить выплату страховой суммы (или ее части) страхователю (застрахованному) на оплату стоимости медицинской помощи (медицинских услуг) определенного перечня и качества в объеме выбранной страхователем программы медицинского страхования. Эти выплаты производятся страховщиком независимо от суммы, которую должен получить застрахованное лицо по государственному социальному страхованию, социальному обеспечению, сумм по договорам добровольного медицинского страхования, заключенным с другими страховщиками, а также суммы, которая должна быть уплачена как возмещение причиненного ей ущерба со стороны третьих лиц в соответствии с гражданским законодательством Украины.

2. Получателем страховой выплаты может быть не только застрахованное лицо, но и лечебное учреждение или ассистанская компания, которая обеспечивает получение помощи (медицинских услуг).

3. Договоры ДМС предусматривают обязательность конкретного застрахованного лица, имущественные интересы которого застрахованы.

4. Договоры имеют трехсторонний, а иногда и многосторонний характер.

5. Территория действия договора ДМС не ограничивается местонахождению страховщика.

С целью централизованного регулирования обращений застрахованных лиц за медицинской помощью страховщики имеют право создавать консультативно-диспетчерские пункты (КДП), которые работают круглосуточно и без выходных. Они оснащены многоканальным телефонной связью, компьютерами с информационно-поисковой системой, которая технологически связана с базой данных застрахованных.

Функции КДП такие:

o предварительный запне застрахованного к врачу по телефону;

o разъяснение застрахованному его прав и возможностей, включая спорные и конфликтные ситуации;

o предоставление по телефону консультаций застрахованному и психологической поддержки;

o организация скорой и неотложной помощи застрахованным лицам;

o организация размещения застрахованного лица в стационаре как в экстренных ситуациях, так и в плановом порядке;

o осуществление контроля за надлежащим уходом застрахованного лица и тому подобное.

Получение страховой выплаты предусматривает предоставление страховщику следующих документов:

o заявления на страховую выплату;

o страхового полиса;

o справки-счета из медицинского учреждения с указаниями: фамилии, имя и отчества, точного диагноза болезни, даты обращения к врачу за помощью, срока лечения, перечня оказанных услуг с разбивкой их по датам и стоимости, итоговой суммы к выплате;

o рецептов, выписанных врачом в связи с заболеванием, на приобретение медикаментов со штампом аптеки и указанием стоимости каждого препарата;

o направления на прохождение лабораторных исследований в связи с конкретной болезнью с перечнем наименований оказанных услуг и их стоимости;

o документов, подтверждающих факт оплаты за лечение, медикаменты (расписка за получение денег, банковская квитанция с указанной суммой перечисления и тому подобное).

Порядок осуществления страховой выплаты непосредственно лечебному учреждению и асистанській компании определяется договорами между страховщиком и лечебным учреждением или ассистанской компанией. Общая сумма страховых выплат за страховые события не может превышать страховой суммы по договору страхования. Если страхователь не полностью уплатил страховой платеж, страховщик несет ответственность в пределах уплаченной части страхового платежа.

в Течение действия договора ДМС размер страховой суммы можно изменить по инициативе страхователя. Если страховая сумма увеличивается, то величина доплат страховой премии (Д СП) рассчитывается по формуле

Дсп = (ся 2 -ся,)к к,

где СН Х и СП 2 - размер страховых премий до и после увеличение размера страховой суммы;

К к - коэффициент краткосрочности, который определяется по табл. 6.1 для количества полных месяцев, оставшихся до окончания срока действия договора.

Такие изменения страховой суммы и страховых платежей отражаются в дополнительном соглашении к действующему договору ДМС.

Лсистанські компании, как правило, выделяются из ассистанса как подразделения страховой компании, осуществляющей функции консультативно-диспетчерского центра, и имеют значительно более широкие полномочия и возможности. Ассистанские страховые компании обеспечивают организацию и координацию медицинской, технической, информационной, юридической, повседневной домашней помощи не только на всей территории Украины, но и за рубежом.

В Украине одной из первых страховых компаний, которая образовала ассистанский центр, была государственная акционерная страховая компания (ДАСК) "Укрмедстрах". Сейчас этот центр стал отдельной компанией, которая поддерживает тесные отношения с ДАСК "Укрмедстрах". Его название - "Ассистанс-Центр "L. I. S.". Он имеет статус офиса-корреспондента "Europe Assistance" - лидера мирового ассистанса, может предоставлять весь спектр помощи застрахованным лицам на европейском уровне.

С целью содействия развитию открытого и равнодоступного рынка медицинского страхования в Украине в марте 1999 г. была создана ассоциация "Украинское медицинское страховое бюро", членами которой стали 28 страховых компаний Украины и других юридических лиц, которые представляют 12 областей Украины, АР Крым и г. Киев.

Задача Украинского медицинского страхового бюро (УМСБ):

o внедрение единых правил, требований и стандартов деятельности;

o обеспечения необходимой помощи страховым компаниям в осуществлении медицинского страхования;

o оказание помощи в организации юридической защиты прав страховщиков и страхователей;

o координация усилий страховщиков на рынке услуг медицинского страхования.

Функции УМСБ:

o представление интересов своих членов в отношениях с государственными органами Украины, международными организациями;

o разработка методологии медицинского страхования, стратегии и тактики его внедрения в Украине;

o содействие развитию инфраструктуры медицинского страхового рынка в Украине;

o анализ действующего законодательства Украины по вопросам страховой деятельности и здравоохранения, подготовка предложений по его совершенствованию;

o привлечение членов УМСБ к участию в выполнении государственных программ по вопросам улучшения медицинской помощи населению через медицинское страхование;

o изучение и анализ состояния и перспектив развития медицинского страхования в Украине и за ее пределами, пропаганда идеи медицинского страхования среди населения Украины;

o содействие привлечению иностранных инвесторов к участию в программах медицинского страхования и здравоохранения;

o проведение конференций, семинаров и других мероприятий научно-практического характера;

o осуществление иной деятельности, не противоречащей действующему законодательству Украины.

Выводы

1. Медицинское страхование - это форма личного страхования, который гарантирует оказание гражданам медицинской помощи при наступлении страхового случая за счет накопленных страховых фондов.

2. Страховая медицина - это система финансирования учреждений здравоохранения за счет страховых фондов.

3. Есть три основных вида финансирования медицины: государственное (бюджетное), за которого доля государства превышает 70 % общего финансирования, социальное финансирование (за счет общегосударственных фондов социального страхования, которые не поступают в бюджет) и частное медицинское страхование. Каждая страны, которая правило, использует все три вида финансирования, комбинируя их в разных пропорциях.

4. Медицинское страхование осуществляется в двух основных формах - как обязательное, содержание которого заключается в праве граждан на получение гарантированного государственного уровня и объема медицинских услуг, независимо от уровня благосостояния и социального положения гражданина, и добровольное, смысл которого заключался в праве граждан на получение ассортимента услуг и их качества на уровне, превышающие объем и качество медицинских услуг, гарантированных государством. Добровольное медицинское страхование оплачивается самими гражданами-застрахованными или их работодателями.

5. Принципы организации ОМС: всеобщность, некоммерческий характер; обязательность уплаты страховых взносов в фонд ОМС всеми юридическими лицами и работающими гражданами; установление законом размера страховых платежей, объему и порядку их уплаты, а также уровня страхового обеспечения.

6. Субъекты медицинского страхования - страхователи, страховщики, медицинские учреждения и аптеки, ассистанские компании.

7. Главные задачи ДМС: обеспечение охраны здоровья населения и его воспроизводства; развитие медицинского обслуживания, финансирование системы здравоохранения; перераспределение средств на оплату медицинских услуг между различными слоями населения.

8. Ассистанские страховые компании обеспечивают организацию и координацию медицинской, технической, информационной, юридической и повседневной домашней помощи как на территории Украины, так и за рубежом.

9. Особенности договоров ДМС такие: выплаты по ДМС не зависят от выплат по общегосударственным социальным страхованием, социальным обеспечением и выплат по ДМС другими страховщиками; страховую выплату может получать не только застрахован, но и ассистанские компании; договоры имеют как минимум трехсторонний, а то и многосторонний характер; действие договора не ограничивается территориально местонахождению страховщика.

Обучающий тренинг

Основные термины и понятия

Ассистанская компания; индивидуальное и коллективное медицинское страхование; консультативно-диспетчерские пункты; медицинское страховое бюро; медицинское страхование; модели систем медицинского страхования - немецкая, британская, американская, японская; предмет ОМС; объекты ОМС; обязательное и добровольное медицинское страхование; принципы организации ОМС; страховая медицина; страховая сумма, страховые тарифы и страховые взносы в добровольном и обязательном медицинском страховании; страховые случаи по ДМС; страховые выплаты в ОМС и ДМС; страховые риски по ДМС; субъекты ОМС.

1.1 Понятие страхования

страхование денежный юридический

Страхование представляет собой отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплачиваемых страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков (ст. 2 Закона об организации страхового дела).

Таким образом, отношения являются страховыми при наличии в них четырех необходимых элементов:

а) интереса, подлежащего защите;

Интерес, подлежащий страховой защите, не всегда должен быть связан с правами на что-либо (ст. 930), и не обязательно, чтобы имелось нечто, что могло бы быть физически утрачено (ст. 931, 932 ГК). Страховой интерес имеется, если заинтересованное лицо получает определенные выгоды и преимущества от того, что предмет интереса существует и сохраняется в неизменном состоянии, т.е. если между заинтересованным лицом и предметом интереса имеются такие связи, что в результате воздействия опасности, от которой страхование производится, заинтересованному лицу причиняется вред.

Существование страхового интереса должно доказываться. Однако законодатель сохранил эту обязанность доказывания только для страхования имущества (ст. 930 ГК). Для остальных видов страхования существование страхового интереса признается на основании закона (ст. 32.9 Закона об организации страхового дела);

б) события, на случай наступления которого производится защита;

Событие, на случай наступления которого производится страхование, должно обладать признаками вероятности и случайности (ст. 9 Закона об организации страхового дела). Наступление события признается случайным, если участники страховых отношений не знали и не должны были знать о его наступлении. Иными словами, вопрос о случайности? это вопрос об информированности.

Лицами, для которых событие должно быть случайным, являются страховщик и страхователь.

Наступление страхового случая и его случайный характер подлежат доказыванию;

в) денежных фондов, которые служат для осуществления защиты;

Имущество, составляющее страховые фонды (резервы), сформированные из части страховой премии, имеет особый правовой режим (ст. 26 Закона об организации страхового дела). Оно является объектом не только гражданских, но в большей степени финансовых прав и обязанностей. Участники страховых отношений, реализуя свои права и исполняя обязанности, должны помнить, что их права и обязанности носят не только гражданско-правовой, но и финансово-правовой характер;

г) платы за защиту (премии).

Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (ч. 1 ст. 954 ГК). Премия, как правило, определяется по тарифам (определенный процент от страховой суммы), которые рассчитываются на основании статистики страховых случаев. Тарифы рассчитываются таким образом, чтобы статистически соблюдался следующий принцип (принцип эквивалентности): по данной группе страховых рисков собранная всеми страховщиками премия должна быть в среднем примерно равна общей сумме выплат плюс небольшой доход страховщиков. Таким образом, возникает представление о премии как о средствах страхователей, отложенных ими на случай неприятностей и переданных временно страховщикам в управление. Это представление еще более усиливается из-за того, что страховщик ограничен в своем праве распоряжаться средствами страховых резервов, на формирование которых идет большая часть премии. Отсюда напрашивается вывод о правовой природе средств резервов, как о средствах страхователей. Особенно часто с такой точкой зрения приходится сталкиваться при накопительном страховании жизни.

Статья 954 ГК недвусмысленно определяет премию как плату за услугу. Следовательно, как и любая плата за услугу, премия является собственностью страховщика.

Отношения, в которых отсутствует хотя бы один из этих элементов, не могут быть признаны страховыми.

Одной из сторон договора страхования (страхователем) может быть дееспособное физическое лицо или юридическое лицо, а другой стороной (страховщиком) ? организация, удовлетворяющая требованиям ст. 938 ГК.

Договор страхования является публичным договором. Публичность договора страхования состоит, во-первых, в том, что страховщик, имеющий лицензию на проведение страхования определенного вида, обязан заключать договор с каждым, кто к нему обратится (ст. 426 ГК). Отказаться от заключения договора личного страхования страховщик может только в случае, если у него нет соответствующей лицензии или если соотношение между его собственными средствами и страховой суммой не позволяет ему принять на себя обязательство по выплате страховой суммы (п. 3.6 Условий лицензирования страхования). Однако соблюдение этого соотношения можно обеспечить путем перестрахования. Следовательно, страховщик, отказывающийся заключить публичный договор из-за того, что указанное соотношение превышает допустимый уровень, должен доказать, что и договор перестрахования он не в состоянии заключить.

Во-вторых, если при заключении договоров страхования для определенной категории страхователей страховщик применяет определенные правила страхования (ст. 943 ГК) и страховые тарифы (п. 2 ст. 954 ГК), то он обязан применять те же правила и тарифы ко всем страхователям этой категории (п. 2 ст. 426 ГК), но это не означает, что данные правила и тарифы должны применяться ко всем страхователям вообще. Важно лишь, чтобы не оказывалось предпочтение одному страхователю перед другим, в частности, тарифы могут меняться в зависимости от объекта страхования и опасности, от которой страхование производится (п. 2 ст. 954 ГК).

Договор страхования является алеаторной (рисковой) сделкой и его надо отличать от условных сделок. В условных сделках права и обязанности сторон возникают при наступлении определенного события (ст. 157 ГК), а до наступления этого события права и обязанности не возникают, хотя сделка и совершена. В алеаторных сделках права и обязанности возникают при самом совершении сделки, но предмет какой-либо обязанности, т.е. действие, которое надлежит совершить обязанному лицу, зависит от наступления определенного события.

Положение о том, что обязанность страховщика платить возникает при наступлении страхового случая, считается общеизвестным. Именно в такой формулировке оно закреплено и в законе (п. 2 ст. 9 Закона об организации страхового дела). Однако не следует понимать это так, что при наступлении страхового случая у страховщика возникает новая обязанность, которой до этого не существовало. Уже при вступлении в силу договора страхования у страховщика возникает обязанность. Действие, которое страховщик обязан совершить во исполнение этой обязанности, ? «платить при наступлении страхового случая». Во исполнение этой обязанности до наступления страхового случая он формирует и размещает страховые резервы, а после наступления страхового случая? платит. Иными словами, при наступлении страхового случая никакой новой обязанности у страховщика не возникает, он лишь должен продолжить исполнение уже существующей обязанности.

В страховании возможны ситуации наступления страхового случая до заключения договора страхования (ст. 261 КТМ), но обязанность страховщика возникает не при наступлении страхового случая, а при вступлении в силу договора страхования.

Гражданско-правовая характеристика договора страхования

Договор страхования является одним из наиболее сложных видов договоров в гражданском праве. Известный цивилист профессор В. Серебровский дал ему характеристику из десяти общих признаков, которые действуют в совокупности...

Добровольное и обязательное страхование

страхование денежный юридический Страхование представляет собой отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов...

Договор имущественного страхования

Договор страхования - это соглашение между страховщиком и страхователем, в силу которого страховщик обязуется при возникновении страхового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор...

Договор страхования

Договор страхования

Целью предоставления страховой услуги, является защита от риска. В ее основе лежит понятие риска как возможного, случайного события, приводящего к ущербу. Работа страховщика - защищать страхователей от риска. Во-первых...

Договор страхования

Страхование широко распространено в гражданском обороте. Имеется отдельный Закон о страховании, много других законов и иных законодательных актов, постановлений Правительства Республики Беларусь и ведомственных актов...

Договор страхования в гражданском праве

Договор страхования - это гражданско-правовая сделка между страховщиком и страхователем...

Договор страхования имущества

Договор страхования является юридическим фактом, порождающим страховое обязательство. В то же время договор страхования - это разновидность сделки. Как правило - это двусторонняя сделка...

Договоры страхования имущества: общая характеристика и классификация

В юриспруденции принято считать, что начало страховому делу было положено еще в XVII в. В кофейне Эдварда Ллойда собрались купцы, владельцы кораблей, понесшие многочисленные убытки вследствие ушедших в плавание и не вернувшихся кораблей...

Общие положения о договоре страхования

Итак, страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов...

Ответственность страхователя по договору имущественного страхования

В жизни человека очень часто случаются события, не зависящие от него, не подлежащие контролю. Будь это стихийное бедствие, чрезвычайное происшествие, пожар, неожиданно обнаружившееся заболевание или внезапная смерть...

Правовое и государственное регулирование страхования в зарубежных странах

государственное регулирование страхование Прежде чем давать понятие страхованию, я считаю, что необходимо дать понятие страховому праву. Страховое право (равно как и валютное, банковское, биржевое) является правовой конструкцией...

Страхование гражданской ответственности

В русском языке слово «страхование» имеет различные значения. В переносном смысле страховать, согласно словарю русского языка С.И. Ожегова, значит «предохранять от чего-нибудь неприятного, нежелательного» Ожегов С.И. Словарь русского языка. - М...

ВВЕДЕНИЕ
В своей деятельности человек повсюду и всегда подвергается различным опасностям, угрожающим ему самому, его близким или его имуществу, опасностям, непредвидимым по источнику своего возникновения и неравномерным по своим последствиям. Иначе говоря, человек постоянно подвергается тому или иному риску. Так, например, во время царствования вавилонского царя Хаммурапи, участники торговых караванов заключали между собой договор, в котором стороны соглашались совместно нести убытки, наступившие у кого-либо из участников каравана в результате ограбления, кражи или пропажи. Это не единственный пример. Соглашения о взаимном распределении убытков от кораблекрушения или от других опасностей, подстерегавших мореплавателей, заключали между собой купцы Финикии.
В современной России договор личного страхования является одной из основных форм страховых правоотношений.
В настоящее время действует ряд законов, регулирующих правовой статус различных категорий граждан, в том числе по профессиональному признаку, в которых содержатся нормы, гарантирующие страховую охрану их жизни и здоровья военнослужащих, сотрудников налоговых, правоохранительных органов и др.) Нормы, посвященные страховым отношениям, включены во многие законы. Большое значение для правового регулирования страхования имеют указы президента страны.
Медицинское страхование осуществляется в двух видах: обязательном и добровольном. Обязательное страхование является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам страны равные возможности в получении медицинской помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования. Добровольное медицинское страхование осуществляется на основе соответствующих государственных программ и обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программами обязательного медицинского страхования. Оно может быть коллективным и индивидуальным.

§1. Добровольное и обязательное страхование
Согласно ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. (в редакции Федерального закона от 31 декабря 1997 г.) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и ст. 927 Гражданского кодекса РФ, страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах.
Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями данного Закона. Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования.
Обязательное страхование – страхование, осуществляемое в силу законов РФ. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами Российской Федерации:
· Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»
· Федеральный закон от 15 декабря 2001 г. № 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» (с изм. и доп. от 29 мая 2002 г.)
· Федеральный закон от 16 июля 1999 г. № 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования».
· Федеральный закон от 24 июля 1998 г. № 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» (с изм. и доп. от 17 июля 1999 г., 2 января 2000 г., 25 октября, 30 декабря, 30 декабря 2001 г., 11 февраля, 26 ноября 2002 г.).
· Федеральный закон от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации и сотрудников федеральных органов налоговой полиции» (с изм. и доп. от 21 июля 1998 г., 25 июля 2002 г.).
Обязательное страхование отличается от добровольного наличием у потенциального страхователя установленной законом обязанности страховать. Иными словами, структура прав и обязанностей добровольного страхования отличается от структуры прав и обязанностей обязательного страхования. Но структура прав и обязанностей – это правовая форма, при помощи которой описываются возникающие отношения. Отсюда вывод – поскольку добровольное и обязательное страхование различаются именно по правовой форме, то их и следует квалифицировать, как различные формы, в которых осуществляется страхование.
Однако правовая форма некоторых разновидностей страховых отношений отличается и от обязательного, и от добровольного страхования. Если классифицирующим признаком для различных форм страхования считать правовую структуру возникающих отношений, то существуют не две формы страхования (обязательное и добровольное), как это записано в ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. (в редакции Федерального закона от 31 декабря 1997 г.) «Об организации страхового дела в Российской Федерации», а пять:
а) добровольное страхование, при котором права и обязанности участников возникают только в результате заключения договора между страхователем и страховщиком (и из требований закона после вступления договора страхования в силу);
б) негосударственное обязательное страхование, при котором структура правоотношений отличается от добровольного тем, что у одного из участников (страхователя) еще до заключения договора имеется дополнительная правовая обязанность, которой нет при добровольном страховании – обязанность заключить договор страхования (ст. 935, 936 ГК РФ), а у другого участника (выгодоприобретателя) имеется дополнительное право – право требовать от страхователя исполнения этой обязанности (п. 1 ст. 937 ГК). Эту форму обычно называют обязательным страхованием без добавления слова «негосударственное»;
в) взаимное страхование, при котором страхование производится на основании членства в специализированной некоммерческой организации (п. 3 ст. 968 ГК), т.е. права и обязанности участников страховых отношений определяются и не сделкой, и не нормативным актом, а уставом юридического лица. Таким образом, хотя членство в этой организации является добровольным, но устав обязывает членов организации выступать в качестве страхователей;
г) страхование с участием специализированного фонда (фонд обязательного медицинского страхования, пенсионный фонд, фонд социального страхования). Структура правоотношений для каждого из таких видов страхования определяется специальным законом.
д) обязательное государственное страхование, при котором права и обязанности участников определяются не сделкой, а нормативным актом (п. 2 ст. 969 ГК). Общим элементом правовой структуры здесь является участие в страховых отношениях бюджета (п. 1 ст. 969 ГК). Кроме того, обязательному государственному страхованию подлежат только государственные служащие (п. 1 ст. 969 ГК) и страховщиком в нем может выступать только государственная организация (п. 2 ст. 969);
Обязательное государственное страхование может осуществляться как непосредственно на основании закона и соответствующего правового акта, так и путем заключения договоров между страхователями и страховщиками (п.2 ст. 969 ГК РФ).
§2. Особенности форм страхования
Классификация страховых отношений по форме опирается на волеизъявление сторон страховой сделки. Этот критерий охватывает все звенья страхового предпринимательства.
Волеизъявление государства через специальные законы обеспечивает обязательную форму страхования, волеизъявление страхователей через заявление на страхование - добровольную.
Обязательное страхование вводится федеральными законами, указами Президента Российской Федерации, постановлениями Правительства для всех субъектов страхового хозяйства, в том числе для страховщика и страхователя.
Объекты обязательного страхования:
- жизнь и здоровье граждан в сфере обязательного медицинского страхования;
- жизнь и здоровье пассажиров, использующих для перемещения воздушный, железнодорожный, морской, внутренний водный и автомобильный транспорт;
- частные дома граждан;
- государственные строения, сданные в аренду религиозным организациям;
- личность военнослужащих и военнообязанных;
- личность военнослужащих и военнообязанных органов государственной безопасности;
- личность военнослужащих и военнообязанных, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел;
- личность граждан, пострадавших от Чернобыльской катастрофы, и лиц, командируемых в зоны с радиационным риском;
- ряд видов гражданской ответственности и др.
Обязательное и добровольное страхование реализуются через специфические принципы:

ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ
ДОБРОВОЛЬНОЕ
Законодательная основа регламентирует разновидности, условия и порядок страхования, порядок установления тарифных ставок, периодичность уплаты страховых взносов, права и обязанности сторон
Условия и порядок страхования, порядок установления тарифных ставок, периодичность уплаты страховых взносов, права и обязанности сторон регулируются договором страхования, но в рамках законодательства
Автоматический характер осуществления (без подачи заявления)
Страхование начинается только после подачи заявления страхователем
Независимость страхования от уплаты страховых взносов
Обязательность уплаты взносов; прекращение действия страхования в результате неуплаты страхового взноса
Бессрочность страхования
Ограничение продолжительности страхования сроком, указанным в договоре страхования
Нормирование страхового обеспечения
Ненормируемое страховое
Сплошной охват объектов страхования, указанных в законе
Любой охват объектов страховой защитой (сплошной, выборочный)
Независимость страхового обеспечения от желания и платежеспособности страхователя
Зависимость страхового обеспечения от желания и платежеспособности страхователя

Принципы обязательного страхования:

1) страхование обязательно в силу законодательства Российской Федерации.
Виды, условия и порядок обязательного страхования определяются соответствующими законами и указами Президента Российской Федерации. Законодательные акты устанавливают: характеристики объектов, подлежащих обязательному страхованию, объем страховой ответственности, уровень или нормы страхового обеспечения, порядок установления тарифных ставок или средние размеры их с предоставлением права дифференциации на местах, периодичность внесения страховых взносов, основные права и обязанности страховщика и страхователя.
Законодательство предоставляет монопольное право быть страховщиком при обязательном страховании государственным или частным (особо надежным) страховым организациям;
2) полнота охвата обязательным страхованием. Организации, на которые возложено обязательное страхование, должны обеспечить 100%-ный охват объектов данной формой страхования. Они должны ежегодно регистрировать объекты, подлежащие обязательному страхованию, начислять их владельцам страховые взносы и взимать их со страхователей в установленные законодательством сроки;
3) автоматический характер распространения обязательного страхования. Страхователю необязательно подавать заявление в устной или письменной форме. Объекты обязательного страхования включаются в планы страховых фирм по мере их регистрации. После этого наступает автоматическое обязательство страхователя уплаты страховых взносов по условиям и в сроки, установленные законодательством;
4) действие обязательного страхования не зависит от уплаты страховых взносов. Если страхователь не уплатил страховые взносы по какой-либо причине, то их можно взыскать через суд. Если в этот период имущество повреждено или погибло, то страховщик выплатит страховое возмещение, удержав при этом задолженность (на задолженность начисляется пени);
5) бессрочность обязательного страхования действует до тех пор, пока страхователь владеет, пользуется и распоряжается застрахованным имуществом, или пока не будет отменен закон об обязательном страховании. При переходе имущества к другому владельцу страхование не прерывается;
6) нормирование обязательного страхования. При обязательном страховании для упрощения оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях на единицу объекта страхования.
Принципы в личном обязательном страховании действуют не всегда так, как в имущественном. Обязательное личное страхование имеет свою специфику, например, строго оговаривается срок страхования и полная зависимость страховой защиты от уплаты страховых взносов (при обязательном страховании пассажиров) и др.
Добровольное страхование и принципы его реализации. Действие договора добровольного страхования начинается только с подачи заявления на страхование (письменно либо иным доступным способом) физическим или юридическим лицом.
Правила добровольного страхования, определяющие конкретные условия страхования и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ). Конкретные условия уточняются сторонами при заключении договора страхования.
В добровольном страховании реализуются принципы:
1) добровольности и законности. Для страхователя вступление в страховую сделку со страховщиком является исключительно его доброй волей и регулируется законами;
2) неполный охват физических и юридических лиц данным видом страхования, поскольку не все могут или хотят платить за услуги страхования. Кроме того, общими условиями и правилами страхования устанавливаются ограничения для заключения договоров (ст. 24 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»);
3) временная ограниченность добровольного страхования. Обязательное страхование бессрочно, добровольное имеет временные границы, поскольку прекращается согласно общим условиям и правилам при выплате страхователю страхового возмещения или обеспечения в размере 100% от страховой суммы, если страховой случай произошел до срока завершения страхования. Также непрерывность данного вида страхования возможна лишь при повторном перезаключении договора на новый срок;
4) обязательность уплаты страховых взносов (премии). Общими условиями и правилами добровольного страхования без уплаты единовременного или первого (при рассроченном платеже) страхового взноса договор страхования в силу не вступает. При взносах в рассрочку неуплата очередного взноса автоматически прекращает действие договора страхования до уплаты этой части взноса (премии). Данный принцип регулируется законодательно;
5) зависимость страхового обеспечения от желания и платежеспособности страхователя. При имущественном страховании страхователь имеет право определять размер максимального страхового возмещения только в пределах страховой оценки имущества. При личном страховании страхователь может согласовать любое обеспечение, что определяется его финансовыми возможностями для уплаты соответствующих страховых взносов и согласием страховщика.
Зарубежная страховая практика не использует классификацию по отраслям, подотраслям и видам. За основу классификации принимается класс страхования (форма группировки страховых рисков по однородным признакам). С учетом данного критерия принято выделять следующие классы страхования:
- огневое;
- от несчастных случаев (включая страхование на случай кражи, «от всех рисков»);
- транспортное;
- морское и авиационное;
- жизни и пенсий;
- гражданской ответственности (работодателя, товаропроизводителя и т.д.);
- инженерное (ущерб имуществу и гражданско-правовая ответственность в этой связи) и др.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Таким образом, для привлечения дополнительных временно свободных денежных средств и для формирования специальных денежных фондов, для защиты имущественных интересов юридических и физических лиц государство использует метод мобилизации денежных средств - страхование. Возникающие в процессе страхования отношения регулируются Законом РФ "Об организации страхового дела в РФ».
Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных доходов, формируемых из уплаченных ими страховых взносов (страховых премий).
Страхование осуществляется в добровольной и обязательной форме.
Обязательное страхование - страхование, осуществляемое в силу закона. Обязательное страхование может производиться как за счет федерального бюджета и бюджетов субъектов РФ (обязательное государственное страхование), так и за счет страхователей.
Добровольное страхование возникает на основании договора имущественного или личного страхования, заключаемого гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В России существуют различные виды страхования. При классификации страхования возможно использование различных критериев. Так, например, если за основу взять организационный признак, то страхование подразделяется на внутреннее (ограниченное), внешнее и смешанное. При классификации страхования по объекту страхования страховые отношения подразделяются на:
- имущественное страхование (страхование материальных ценностей - наземного транспорта, средств воздушного транспорта, средств водного транспорта, грузов, финансовых рисков, других видов имущества);
- личное страхование (жизнь, здоровье, трудоспособность); страхование ответственности (заемщика за непогашение долга, владельца автотранспортного средства, иных видов ответственности);
- перестрахование.
Виды страхования различают по: методу, организационному порядку, объекту страхования. По методу разделяют обязательное и добровольное страхование.
Обязательное страхование может осуществляться как за счет федерального бюджета и бюджетов субъектов РФ (обязательное государственное страхование), так и за счет страхователей. К обязательному страхованию может относиться страхование жизни, здоровья, имущества третьих лиц, определенных в законе на случай причинения им вреда, а также страхование риска своей ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц или нарушения договоров с другими лицами.

ЛИТЕРАТУРА
1. Закон РФ от 27.11.92 N 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ», в редакции Федерального закона от 31.12.97 N 157-ФЗ 4.
2. Закон РФ от 28.06.91 N 1499-1 «О медицинском страховании граждан в РФ», в редакции Закона РФ от 02.04.93 N 4741-1, Указа Президента РФ от 24.12.93 N 2288, Федерального закона от 01.07.94 N9-ФЗ 5.
3. Закон РФ от 22.07.93 № 5489-1 «Основы законодательства РФ об охране здоровья граждан», с изменениями, внесенными: Указом Президента РФ от 24.12.93 N 2288, Федеральным законом от 2.03.98 N 30-ФЗ. 5.
4. Конституция РФ, принята в 1993 г. 2. Закон РФ от 28.06.91 N 1499-1 «О медицинском страховании граждан в РФ», в редакции Закона РФ от 02.04.93 N 4741-1, Указа Президента РФ от 24.12.93 N 2288, Федерального закона от 01.07.94 N9-ФЗ 5.
5. «О типовых правилах ОМС», письмо Исполнительной дирекции Федерального Фонда ОМС от 28.06.1994.
6. Нормативные акты (по финансам, налогам, страхованию и бухгалтерскому учету), № 11, 1994.
7. Основы страхового права России, М.Я.Шиминова - М.: Анкил, 1993.
8. Право социального обеспечения, Е.Е.Мачульская – М.: Книжный мир, 1989.
9. Социальное обеспечение и социальное страхование, Г.В.Сулейманова – М.: Экспертное бюро, 1998.
10. Страхование, В.В.Шахов - М.: Страховой полис, 1997.
11. Страховое дело – учебник, п/ред. Л.И.Рейтмана. - М.: Рост, 1992.
12. Финансовое право – учебник, а/ред. Н.И.Химичевой – М.: Юристъ, 1997.

Страхование, В.В.Шахов - М.: Страховой полис, 1997, с.43.
Основы страхового права России, М.Я.Шиминова - М.: Анкил, 1993, с.54.
Основы страхового права России, М.Я.Шиминова - М.: Анкил, 1993, с.75.
Право социального обеспечения, Е.Е.Мачульская – М.: Книжный мир, 1989, с.37.
Право социального обеспечения, Е.Е.Мачульская – М.: Книжный мир, 1989, с.149.

добровольного имущественного страхования;

вида страхования, осуществление которого предусмотрено федеральным законом о конкретном виде обязательного страхования;

перестрахования в случае принятия по договору перестрахования обязательств по страховой выплате;

2) перестраховочной организации на осуществление перестрахования;

3) обществу взаимного страхования на осуществление взаимного страхования в форме добровольного страхования, а в случаях, если в соответствии с федеральным законом о конкретном виде обязательного страхования общество имеет право осуществлять обязательное страхование, в форме обязательного страхования;

4) страховому брокеру на осуществление посреднической деятельности в качестве страхового брокера.

3. Для получения лицензии на осуществление страхования, перестрахования соискатель лицензии представляет в орган страхового надзора:

1) заявление о предоставлении лицензии;

3) устав соискателя лицензии;

4) решения об утверждении устава соискателя лицензии, избрании или о назначении органов управления соискателя лицензии, а также об образовании ревизионной комиссии или избрании ревизора соискателя лицензии;

6) документы, подтверждающие оплату уставного капитала в полном размере;

7) сведения о лицах, указанных в статье 32.1 настоящего Закона, с приложением документов, подтверждающих соответствие этих лиц квалификационным и иным требованиям, установленным настоящим Законом, Федеральным законом от 2 ноября 2013 года N 293-ФЗ "Об актуарной деятельности в Российской Федерации" и нормативными актами органа страхового надзора (сведения о лицах, назначенных на должности заместителя лица, осуществляющего функции единоличного исполнительного органа, члена коллегиального исполнительного органа, члена совета директоров (наблюдательного совета), заместителя главного бухгалтера страховой организации, руководителя и главного бухгалтера филиала страховой организации, и сведения об актуарии страховой медицинской организации, осуществляющей исключительно обязательное медицинское страхование, представляются при наличии указанных должностей в штате соискателя лицензии);

8) документы (согласно перечню , установленному нормативными актами органа страхового надзора), подтверждающие источники происхождения имущества, вносимого учредителями (акционерами, участниками) соискателя лицензии в уставный капитал;

9) положение о внутреннем аудите;

10) документы, подтверждающие соответствие соискателя лицензии требованиям, установленным законодательством Российской Федерации о государственной тайне (в случае, если данное требование установлено законом);

11) документы, подтверждающие соответствие соискателя лицензии требованиям, установленным федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования (в случаях, если федеральные законы содержат дополнительные требования к страховщикам);

(см. текст в предыдущей редакции)

4. Соискатели лицензий, зарегистрированные в едином государственном реестре субъектов страхового дела, не должны представлять в орган страхового надзора документы, которые указаны в подпунктах 3 - 11 пункта 3 настоящей статьи и имеются у органа страхового надзора, если в них не вносились изменения.

(см. текст в предыдущей редакции)

5. Для получения лицензии на осуществление взаимного страхования соискатель лицензии (некоммерческая организация) представляет в орган страхового надзора:

2) документы об уплате государственной пошлины за предоставление лицензии;

3) устав общества взаимного страхования;

4) решения об утверждении устава соискателя лицензии, избрании или о назначении органов управления соискателя лицензии, назначении внутреннего аудитора (руководителя службы внутреннего аудита);

5) сведения о лицах, назначенных (избранных) на должности директора общества и членов правления, внутреннего аудитора (руководителя службы внутреннего аудита), главного бухгалтера, а также сведения об актуарии с приложением документов, подтверждающих соответствие этих лиц квалификационным и иным требованиям, установленным настоящим Законом, Федеральным законом от 29 ноября 2007 года N 286-ФЗ "О взаимном страховании", Федеральным законом от 2 ноября 2013 года N 293-ФЗ "Об актуарной деятельности в Российской Федерации" и нормативными актами органа страхового надзора;

6) положение о внутреннем аудите;

7) сведения о членах общества взаимного страхования с указанием их имущественных интересов, в целях защиты которых создано общество взаимного страхования.

(см. текст в предыдущей редакции)

6. Для получения лицензии на осуществление посреднической деятельности в качестве страхового брокера соискатель лицензии представляет в орган страхового надзора:

2) документы об уплате государственной пошлины за предоставление лицензии;

3) устав соискателя лицензии - юридического лица;

4) сведения о лицах, назначенных (избранных) на должности руководителей (лицо, осуществляющее функции единоличного исполнительного органа, руководитель коллегиального исполнительного органа), членов коллегиального исполнительного органа страхового брокера - юридического лица, сведения о страховом брокере - индивидуальном предпринимателе, сведения о главном бухгалтере страхового брокера с приложением документов, подтверждающих соответствие этих лиц квалификационным и иным требованиям, установленным настоящим Законом и нормативными актами органа страхового надзора;

5) банковскую гарантию на сумму не менее трех миллионов рублей или документы, подтверждающие наличие собственных средств в размере не менее трех миллионов рублей, в соответствии с абзацем шестым пункта 6 статьи 8 настоящего Закона.

(см. текст в предыдущей редакции)

7. Соискатели лицензии, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранному инвестору или имеющие долю иностранных инвесторов в своих уставных капиталах более 49 процентов, наряду с документами, указанными в пункте 3 настоящей статьи, представляют в орган страхового надзора следующие документы:

1) решение юридического лица - иностранного инвестора о его участии в создании страховой организации на территории Российской Федерации;

2) выписка из реестра иностранных юридических лиц соответствующей страны, где учреждено юридическое лицо - иностранный инвестор, или иное равное по юридической силе доказательство статуса иностранного юридического лица - учредителя (акционера, участника);

3) письменное согласие соответствующего контрольного органа страны, где учреждено юридическое лицо - иностранный инвестор, на его участие в уставном капитале страховой организации на территории Российской Федерации либо заключение данного контрольного органа или лица, правомочного оказывать юридические услуги на территории страны, где учреждено юридическое лицо - иностранный инвестор, об отсутствии в соответствии с законодательством этой страны необходимости получения такого согласия;

4) копия лицензии (специального разрешения) страны, где учреждено юридическое лицо - иностранный инвестор;

5) бухгалтерская (финансовая) отчетность юридического лица - иностранного инвестора за последние пять лет его деятельности, составленная в соответствии со стандартами, установленными личным законом юридического лица - иностранного инвестора, и подтверждающая, что юридическое лицо - иностранный инвестор осуществляет страховую деятельность в соответствии с законодательством страны, где оно учреждено, с приложением копии аудиторского заключения за последний отчетный период (при наличии).

(см. текст в предыдущей редакции)

8. Нормативным актом органа страхового надзора устанавливаются требования к сведениям, документам и (или) типовые формы документов в отношении документов, указанных в подпунктах 1 , , , , и 12 пункта 3 , подпунктах 1 , , 7 пункта 5 , подпунктах 1 , 4 пункта 6 настоящей статьи, а также порядок и способы представления в орган страхового надзора документов, предусмотренных пунктами 3 , - настоящей статьи.

Орган страхового надзора с использованием единой системы межведомственного электронного взаимодействия запрашивает в федеральном органе исполнительной власти, осуществляющем государственную регистрацию юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, сведения о соискателе лицензии, его учредителях (акционерах, участниках, членах), содержащиеся в едином государственном реестре юридических лиц, едином государственном реестре индивидуальных предпринимателей.

(см. текст в предыдущей редакции)

9. Определенные в настоящей статье перечни документов, представляемых соискателями лицензий для получения лицензий, являются исчерпывающими, за исключением случаев, если федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования предусмотрены дополнительные требования к страховщикам. В целях проверки полученной информации орган страхового надзора вправе направлять в организации запросы в письменной форме о предоставлении (в пределах их компетенции) информации, касающейся документов, представленных соискателем лицензии в соответствии с законодательством Российской Федерации.

10. В случае несоответствия заявления о предоставлении лицензии и иных документов требованиям, установленным настоящим Законом и (или) нормативными актами органа страхового надзора, и (или) представления соискателем лицензии документов, которые указаны в настоящей статье, не в полном объеме орган страхового надзора направляет соискателю лицензии уведомление в письменной форме о необходимости устранения выявленных нарушений, оформления документов надлежащим образом с исчерпывающим перечнем недостающих либо неверно оформленных документов и о приостановлении срока принятия решения не более чем на тридцать рабочих дней. В случае непредставления соискателем лицензии в течение указанного в таком уведомлении срока надлежащим образом оформленных документов ранее представленное соискателем лицензии заявление о предоставлении лицензии и прилагаемые к нему документы возвращаются соискателю лицензии.

Принятие решения о выдаче лицензии или об отказе в выдаче лицензии осуществляется органом страхового надзора в срок, не превышающий тридцати рабочих дней со дня представления соискателем лицензии в орган страхового надзора всех документов, предусмотренных настоящей статьей и оформленных надлежащим образом.

Орган страхового надзора уведомляет соискателя лицензии о принятом решении о выдаче лицензии или об отказе в выдаче лицензии в течение пяти рабочих дней со дня принятия соответствующего решения.

(см. текст в предыдущей редакции)

11. Об изменениях, внесенных в документы, явившиеся основанием для получения лицензии в соответствии с

Страхование давно и плотно вошло в нашу жизнь. У каждого есть полис ОМС, у имеющих автомобили - ОСАГО. Если вы внесли вклад в банк, то он уже будет застрахован, а если полетите на самолете, поедете на поезде, то транспортная компания "добровольно-принудительно" оформит вам страховку. Все более распространенным становится страхование жизни, здоровья, имущества. Все, что мы перечислили, подразделяется на две большие группы - обязательное и добровольное страхование. Поговорим в этом материале подробно как об этой классификации, так и о страховании в целом.

Понятие "страхование"

Страхованием называют весь комплекс страховой деятельности (первичное страхование, перестрахование, взаимострахование, сострахование), который направлен на страховую защиту.

Более емкое определение: отношения, которые устанавливаются между страховщиком и страхователем для защиты имущества и частных, и юридических лиц (имеются в виду только застрахованные) при наступлении страхового случая в счет специальных денежных фондов. Они формируются из отчисляемых страхователями премий или взносов.

Выделяются две формы страхования - обязательная и добровольная. О них мы поговорим далее, а пока рассмотрим классификацию видов этого явления.

Виды страхования

Насчет классификации видов нет единого мнения. В подавляющей части государств выделяется только страхование жизни и то, что с ним не связано. ГК РФ прописывает имущественное и личное. Некоторые теоретики повторяют свою классификацию за законом, другие выделяют три ветви - ответственности, личное и имущественное, а третьи высказываются, что видов страхования уже четыре - имущественное, рисков, личное и ответственности.

Рассмотрим самую распространенную классификацию:

• Страхование ответственности . Касается случаев, когда страхователь должен возместить вред, причиненный им иному лицу. Сюда включается гражданская ответственность перевозчика, владельцев ТС (транспортных средств), предприятий, на которых наблюдается повышенный уровень опасности, профессиональная ответственность, ответственность за неисполнение взятых на себя обязательств.
• Имущественное страхование . Включаются отношения, связанные с распоряжением, владением и пользованием имуществом. Это страхование финансовых и предпринимательских рисков, имущества граждан, организаций, предприятий, транспорта. Некоторые классификации прибавляют в эту группу и страхование ответственности.
• Личное страхование . Сюда включается все, связанное с трудоспособностью, пенсионным обеспечением, жизнью и здоровьем застрахованного. В частности, страхование жизни, от несчастных случаев, заболеваний и медицинское.

Все перечисленное, в свою очередь, разбивается на обязательное и добровольное медицинское страхование.

Обязательное страхование

ОС - это предписание законодательства государства для страховщиков, принуждающее их вносить страховые платежи. Оно распространяется на те объекты и случаи, когда уровень возмещения вреда затрагивает не только конкретное лицо, но и ряд общественных интересов. Обособленно стоит обязательное государственное страхование, осуществляемое за счет госбюджета или иных источников.

Главное отличие договора обязательного от добровольного страхования в том, что от первого гражданин не может отказаться. При этом лично он оформляет только полис ОМС и ОСАГО (при наличии авто), вся другая страховая защита работает автоматически.

Положения об обязательных страховых полисах можно прочесть в ст. 927 ГК РФ. Согласно им, страховщик несет обязанность застраховывать определенные объекты, а застрахованный - вносить причитающиеся платежи. В законе о добровольном и обязательном страховании предусмотрены:

• список объектов, которые обязательно должны быть застрахованы;
• нормы страхового обеспечения;
• тарифные ставки, их дифференциация;
• объем ответственности;
• права и обязанности двух сторон - страхуемого и страховщика;
• периодичность внесения платежей.

ОС: виды страхования

Обязательное и добровольное страхование внутри себя насчитывают ряд более мелких разновидностей.

Итак, к продиктованному законом относится страхование:

• Военнослужащих.
• Пассажиров.
• СРО (саморегулируемых организаций).
• ОПО (опасных производственных объектов)
• Автогражданское.
• Ответственности некоторых специалистов при осуществлении профессиональной деятельности.
• Медицинское (страхование обязательное и добровольное).
• Банковских вкладов.

Принципы обязательной формы страхования

Для обязательного страхования характерны пять принципов:

1. Обязательность . Диктуется соответствующим законодательным актом.
2. Сплошной охват населения . Для этого происходит регистрация застрахованных, устанавливаются определенные сроки внесения страховых премий.
3. Независимость от внесения оплаты . Если застрахованное лицо не внесло полагающийся платеж, обязательное страхование не перестает действовать. Страховая премия будет взыскана в судебном порядке с начислением пени за просрочку.
4. Бессрочность. Страховой период заканчивается только с гибелью страхователя либо его имущества.
5. Фиксированный показатель страхового покрытия. Стоимость возмещения - это либо абсолютная величина, либо какой-то четкий процент от внесенных страховых сумм.

Добровольное страхование

Второй вид страхования осуществляется исключительно на добровольных началах. Закон определяет для него только общие положения, а конкретные условия устанавливает уже страховщик. Надо отметить, что добровольность здесь - прерогатива страхователя, т.к. брокер не может отказать в заключении договора своему клиенту.

Для ДС (добровольного страхования) характерно предъявление некоторых требований, которым страхователь должен соответствовать для получения полиса. Последний всегда выдается только на определенный срок. Продлить полис можно путем заключения повторного договора. Иногда действует и автопродление. Невыплата страховой премии в обозначенный период ведет к прекращению действия договора о ДС.

Разновидности ДС

Не все типы страховых договоров можно четко разделить. Например, социальное страхование - добровольное и обязательное, как и медицинское, одно из его разновидностей. А вот конкретно к ДС относится следующее:

• Страхование жизни - выплата близким страхователя определенных сумм после его смерти.
• Пенсионное - предлагает гражданину накопить определенные суммы для своей будущей пенсии.
• От несчастных происшествий - потери трудоспособности, болезни, травмы, получения инвалидности.
• Жилья - квартир, комнат, частных домов, дач.
• Животных - характерно для владельцев дорогостоящих питомцев и скота. В случае травмы или болезни любимца выплачивается компенсация.
• Ипотечное - защищает выплачивающих ипотеку от неприятных обстоятельств.
• КАСКО - компенсация в случае любого ДТП, угона, пожара и иной беды, которая может приключиться с автомобилем.
• ДМС - медицинское страхование, частично или полностью компенсирующее затраты на лечение.

Принципы ДС

Принципы обязательного и добровольного страхования расхожи. ДС характеризует:

• Добровольность . Как мы упоминали, она касается только страхователя, а не фирмы-страховщика.
• Выборочный охват . Не все граждане считают нужным заключить договор добровольного страхования. Кроме того, страховые компании и сами накладывают ограничения для страхователей - возраст, состояние здоровья, аварийность имущества и проч.
• Срочность . Договор ДС всегда имеет определенный период действия.
• Зависимость от уплаты взносов . Соглашение о страховании аннулируется, если страхователь перестал вносить страховые премии.
• Скользящий размер страхового покрытия . Размер страховой суммы устанавливается в договоре результатом соглашения страховщика и страхователя.

Обязательное и добровольное страхование хоть и перекликаются между собой, но имеют много принципиальных отличий. Кроме того, один и тот же вид страхования может быть и ОС, и ДС.