Возврат страховой премии. И теперь о моем проекте искового заявления о возврате части страховой премии в случае досрочного погашения кредита

Довольно часто основным условием заключения кредитного договора в банке является приобретение вместе с кредитом какого-либо страхового продукта. Это может быть страхование жизни и здоровья лица, заключающего кредитный договор, страхование от потери работы или имущественная страховка при ипотечном кредитовании и автокредите. Процедура страхования на время полного погашения кредита нужна и выгодна банкам. Этим они уменьшают свои риски от невыплаты заемщиками денежных средств.

Порядок выплаты: варианты развития событий

В случае добровольного согласия клиента на на время выплаты кредита, выгодоприобретателем при наступлении страхового случая является банк-кредитор. При любом раскладе клиент не обязан оформлять страхование у указанного банком страховщика. Клиент сам вправе .

Другие же продукты страхования, например, жилья при , – при получении автокредита, обязательны (статья № 343 Гражданского Кодекса) и могут быть даже выгодны заемщику. Если вдруг произойдет разрушение (полное или частичное) строения, взятого в ипотеку, или автомобиля, купленного в кредит, то страховка полностью покроет долг перед банком.

По действующему законодательству Российской Федерации, клиент банка не обязан страховать свою жизнь и здоровье! Это сугубо добровольная акция. Данное право зафиксировано в статье №935 ГК РФ.

При оформлении кредитного договора заключается и договор страхования.
Существуют два варианта:

клиента вынуждают (под угрозой отказа в кредитовании) купить какой-либо продукт страхования.
клиент приобретает полис добровольно и осознанно. Но в любом случае, если клиент по истечении какого-то времени захочет , то он может подать соответствующее письменное заявление в банк (или страховую компанию).

В письменном заявлении (досудебной претензии) должно быть изъявлено желание расторгнуть договор страхования и требование о возврате страховой премии. Претензию нужно составить в количестве 2 экземпляров и одну вручить в банк (или страховую компанию) под роспись на экземпляре клиента. Если отделение банка-кредитора (или страховой компании) находится в другом населенном пункте, то претензию нужно отправить Почтой России заказным или ценным письмом с описью вложения и уведомлением о вручении.

Потребительский займ бывает 2 видов:

кредит без залога,
кредит под залог имущества.

Кредит под залог имущества чаще всего заключается с данного имущества. Им может быть недвижимость, автомобиль, драгоценности и т. д. Данная мера вполне оправдана и прописана в договоре кредитования. Потребительский кредит без залога банки стараются «обременить» другими видами страхования: здоровья и жизни, от потери работы и пр. От этих видов страхования клиент может отказаться, а может и воспользоваться ими.

По закону, заемщик может отказаться от уже заключенного договора страхования. Если это решение принято не позже месяца после подписания договора, то ему должны вернуть сумму, уплаченную по данному договору, в 100 % размере. Если решение будет принято позже данного срока, то возврат будет осуществлен согласно условиям, прописанным в договоре страховки.

Возврат при досрочном погашении кредита

В случае если кредит погашается досрочно, а срок окончания договора страхования еще не наступил, клиенту необходимо подать и возврате остатка денежных средств. Подавать заявление следует в банк, если страховка была включена комплект услуг по кредитованию, или напрямую в страховую фирму – в остальных случаях. Страховщик, рассмотрев заявление, должен произвести расчет: из общей выплаченной ранее суммы вычесть средства, приходящиеся на время прохождения выплат, на обслуживание страхового договора. Остаток денежных средств страховщик должен выплатить клиенту.

Подробней о досрочном прекращении действия договора страхования сказано в статье № 958 Гражданского Кодекса Российской Федерации. Здесь, помимо права заемщика на досрочное прекращение договора, прописано и право страховщика не возвращать остаток страховой суммы. В этом случае помочь решить проблему в пользу клиента может только помощь опытного юриста. Специалист может сослаться на стандартную формулировку во всех кредитных договорах о том, что договор страхования распространяется на весь срок выплаты займа. При досрочном погашении кредита заканчивается и срок кредитного договора. Соответственно, должен закончиться и срок .

Документы, которые необходимо предоставить страховщику для выплаты остатка денежных средств при досрочном погашении кредита:

паспорт;
копию договора по кредиту;
справку из банка о полном погашении займа;
заявление о расторжении договора и выплате причитающихся средств.

Альтернативный вариант при досрочной выплате кредита – поменять выгодоприобретателя страховки, т. е. переоформить документы на себя или родственников. В этом случае договор страхования продолжается до окончания срока, запланированного ранее.

Бывает, что договор страхования, заключенный для получения банковского кредита, и потом выплаченного досрочно, предусматривает не единоразовое внесение суммы страховки, а периодическое (например, ежемесячное). В данном случае, как вариант, можно рассмотреть осознанную невыплату ежемесячных страховых взносов. Страховщик в этом случае расторгнет договор автоматически. Но, прежде чем решиться на подобный шаг, необходимо внимательно перечитать договор страхования. Ведь в нем могут быть заложены штрафы и пени за просрочку или неуплату взносов. Поэтому оптимальный вариант – подать заявление о в страховую фирму. Со дня, следующим за днем подачи заявления, ежемесячные взносы можно не оплачивать на законных основаниях.

При желании клиента сделать возврат уплаченных страховых сумм, независимо от вида кредитования и , следует обратиться к юристу для получения консультации по конкретной ситуации. Он оценит все возможные риски и потенциальную выгоду от проведения планируемых мероприятий. И только потом можно заняться досудебным урегулированием спорного вопроса, а при отсутствии результата – разбирательством методом судебного производства.

Расторжение договора страхования при кредите, видео консультация специалиста

Процедура отсуживания у банка (страховщика) сумм за страхование здоровья, рисков и т. д. – довольно сложна. Необходимо углубленное знание российского законодательства и механизма рассмотрения дел при судебном производстве. Для получения максимального результата лучше всего прибегнуть к услугам опытных юристов или юридических фирм. Стоит также посмотреть материал про .

Читайте статью, и если эти случаи подходят под ваши договоры, применяйте информацию на практике. Если что-то не понятно, попробуйте посмотреть видео (в конце статьи).

В обоих случаях ответчиками у нас будут выступать банки а не страховые компании. Это важно!

Решение № 1 - заемщик взыскал убытки, компенсацию морального вреда и штраф за несоблюдение в добровольном порядке требование потребителя.

Начало стандартное для всех: Вы заключили с банком кредитный договор. В договоре (или правил кредитования или общих условий предоставления кредитов) было предусмотрено что заемщикам предоставляется услуга подключение к программе страхования, которая осуществляется на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Кстати, в этом примере ответчиком выступает банк КБ «Ренессанс Кредит» (ООО).

После того как заемщик подписал кредитный договор и согласился вступить в программу коллективного страхования, банк перечислил ему деньги. Далее, либо в самом кредитном договоре, либо в отдельном документе содержится поручение, которым заемщик позволяет банку перечислить со своего счета часть кредитных денег для оплаты страховой премии.

Далее, в кредитном договоре либо в правилах кредитования может быть указано, что если заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о кредите в связи с заключением в отношении клиента договора страхования банк взимает комиссию за подключение к программе страхования в размере, указанном в договоре.

Но по факту, ни в кредитном договоре, ни в правилах кредитования Вы не найдете информацию о размере комиссии банка именно за подключение к программе страхования. Тут я уточню, что сумма, которую банк списал с Вас в счет уплаты страховой премии включает в себя как саму страховую премию, так и комиссию банка.

А здесь уже мы можем усмотреть нарушение закона. Если в договорах отсутствует информация о размере комиссии, которую берет банк, значит, до заемщика при заключении кредитного договора не доведена вся необходимая информация, которая обеспечила бы возможность правильного выбора услуги.

Теперь обратимся к Закону. Согласно статье 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может потребовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

В силу статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Положения статьи 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», которые предусматривают право потребителя отказаться в разумный срок от договора и потребовать возмещения убытков при непредоставлении надлежащей информации, не исключают в данном случае право потребителя на взыскание убытков на основании ст. 15 ГК РФ без отказа от договора в целом.

На основании перечисленных мною норм Законов заемщик вправе требовать возмещение причиненных банком убытков в размере списанной с его счета суммы страховой премии.

Кроме того, в соответствие со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», в пользу истца в связи с нарушением его прав как потребителя подлежит взысканию компенсация морального вреда, которую Вы можете оценить в любую сумму от 5 000 рублей до 50 000 рублей. Нет, конечно, Вы можете указать и большую сумму, но наиболее часто суды удовлетворяют это требование именно в таких границах.

И не забывайте о штрафе. Согласно пункту 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», в связи с удовлетворением судом требований заемщика, в его пользу подлежит взысканию штраф в размере 50 % от суммы убытков и компенсации морального вреда, то есть, от всей взысканной суммы.

Решение № 2 - заемщик взыскал с банка неосновательное обогащение, моральный вред и штраф за несоблюдение в добровольном порядке требование потребителя.

Начало стандартное. Между заемщиком и банком был заключен кредитный договор. Дальше обстоятельства меняются. Помимо договора, заемщик подписал заявление на оказание услуги «участие в программе страховой защиты», которым выразил согласие банку на включение его в перечень застрахованных лиц по договору коллективного страхования, который заключен между банком и страховой компанией. В этом примере банк - ВТБ 24 (ПАО), а страхования компания — ООО СК «ВТБ Страхование».

В пункте 8 заявления, которое подписал заемщик, было указано, что заемщик заранее дает банку право на ежемесячное списание с его счета денежных средств в сумме комиссии без дополнительного распоряжения. Размер комиссии: комиссия за участие в программе страховой защиты, а так же компенсация уплаченных банком страховых премий - 1, 79 % взимается от первоначальной суммы кредитного лимита.

Иными словами, сумма комиссии ни в заявлени, ни в кредитном договоре конкретной цифрой не указана.

В соответствие с частью 1 статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством РФ.

Согласно части 1 статьи 16 того же Закона, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными Законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреди жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В нарушение данной нормы Закона размер страховой премии в Заявлении, иных документах, которые банк предоставил заемщику, указан не был.

Из графика платежей по кредиту следует, что за период действия кредитного договора заемщик должен был оплатить комиссию за участие в программе страхования в размере, который составил более 40 % от суммы кредита.

Учитывая описанные обстоятельства дела, суд решил, что до заемщика при заключении кредитного договора не была доведена вся необходимая информация, обеспечивающая возможность правильного выбора услуги.

Положениями статьи 12 Закона «О защите прав потребителей» предусмотрено право потребителя отказаться в разумный срок от договора и потребовать возмещения убытков при предоставлении ненадлежащей информации.

С учетом описанных норм права и статьи 15 ГК РФ, суд посчитал, что удержанная банком со счета заемщика сумма комиссии подлежит возмещению.

Кроме того, с банка была взыскана компенсация морального вреда в размере 5 000 рублей, а так же штраф в размере 50 % от взысканной суммы.

Адвокат бесплатно? Почему бы и нет!

В обоих примерах заемщики отстаивали свои права самостоятельно, без привлечения адвоката. А зря, ведь обратись они к специалисту, могли бы получить его услуги бесплатно. Ну как бесплатно, сначала клиенты оплачивают работу адвоката, но потом, после удовлетворения их требований в суде, они могли бы возместить эти расходы за счет банков. В итоге, как я и написал, деньги, потраченные на адвоката, к ним бы вернулись, а значит, юридические услуги для них стали бы бесплатными.

Делаем выводы

В этих двух примерах я постарался максимально подробно описать суть споров и правовое обоснование позиции заемщиков. Если Вы уже сталкивались с судебными спорами, составляли самостоятельно исковые заявления, я думаю, Вы сможете на основе моей статьи написать иск, и с ним обратиться в суд.

Если же для Вам такая работа затруднительна, Вы всегда можете обратиться ко мне, и заказать составление искового заявления. У меня для этого есть специальный сертификат, рекомендую . Да, моя работа стоит денег, но с другой стороны, Вы получите профессионально составленное исковое заявление, с которым не стыдно будет показаться в суде, а так же, в качестве бонуса я подготовлю для Вас подробную инструкцию о том как подать этот иск в суд и как отстаивать свою позицию в судебных заседаниях.

Вопросы, пожелания, предложения - все пишите в комментариях к статье. Обсудим все нюансы, возможно у Вас уже есть судебная практика по походим спорам, не стесняйтесь, делитесь с читателями.

Возврат страховки по кредиту — популярная сегодня услуга, которой пользуются многие заемщики. Чтобы вернуть страховой взнос клиент должен написать заявление и направить его в офис страхователя. На это заемщику отводится 5 дней с даты подписания договора. В этом случае организация не сможет отказать и будет вынуждена вернуть деньги в 10-ти дневный срок с момента получения такого заявления. Если клиент не успевает подать заявление в период охлаждения, деньги ему могут и не вернуть. Тут все зависит от страховой организации и действий заемщика.

Если этот вопрос для вас сложен, пройти простой тест и будет все понятно.

Тест: Узнайте можно ли вернуть страховку по кредиту

Многие люди не доверяют всяким компаниям, которые предлагают услуги по возврату страховки. В этом есть смысл. Однако в данном случае ваше недоверие оборачивается потерянными деньгами. Пока вы пытаетесь собрать документы и тратите время на заявления, время уходит. Итог — деньги уже нельзя Лучше обратиться сразу и наверняка вернуть часть денег. Благодаря проверенным схемам работы вы возвращаете деньги в течение 1 недели после обращения.

Что такое страховка и зачем она нужна?

Добровольное страхование при получении кредита — самая распространенная дополнительная услуга, которую навязывают банки и другие кредитные организации. Именно страховка приводит к бОльшей финансовой нагрузке на заемщика и как следствие, к увеличившейся переплате по займу.

Страховка гарантирует банку возврат кредитных средств за счет страховой организации при наступлении страхового случая. С помощью страховки банк минимизирует риски по возврату денег, особенно в случае с ипотечным кредитованием и автозаймами.

Страховка удобна и заемщикам, которым при наступления страхового случая не нужно будет выплачивать ежемесячные взносы по займу в течение определенного времени, закрепленного договором. Вместо них это будет делать страховая организация. В России очень негативно относятся к такой услуге, но и для клиентов она может быть полезной.

Как отказаться от полиса и чем это чревато?

Отказаться от страхового полиса на стадии подачи заявки очень просто. Достаточно сообщить о своем отказе сотруднику организации и не подписывать дополнительное соглашение на присоединение к страхованию. Однако для клиента это может выйти «боком». Среди самых распространенных последствий отказа можно выделить:

Отрицательное решение по займу без полиса. Банки часто отказывают в займе клиентам, которые не заключают договор страхования. Это обуславливается тем, что кредитор никак не защищен от возможного невозврата займа по займу в случае, если заемщик и его кредитная история не самые лучшие. В таких случаях к положительному решению банк может склониться именно из-за подключенной страховки и наоборот, отказать из-за ее отсутствия.
Значительное повышение % ставки. Еще одна частая уловка банка, которая грозит клиентам, которые откажутся от полиса. Обычно кредитные организации предлагают 1 кредитный продукт с разными тарифами со страховкой и без нее. Наличие полиса снижает процентную ставку для заемщика на 5-10 процентных пунктов, отсутствие таковой увеличивает ее на 10-15 пунктов. Естественно заемщик старается выбрать вариант подешевле и берет займ со страховкой, забывая, что ему придется оплатить высокий страховой взнос за счет тела кредита. Это может быть намного дороже стандартного повышения процентной ставки.
Значительное изменение условий кредитования в худшую для заемщика сторону. Помимо повышения процентной ставки отказ от страховки по кредиту может привести к уменьшению лимита кредитования, намеренному увеличению срока займа или его уменьшению и т.д. Банкам очень выгодно подключать заемщика к страховке, поэтому они всяческими методами будут вынуждать клиентов оформлять займ с полисом.

Возврат страховки: основные нюансы

Если вы присоединились к договору страхования, получили одобрение по займу и хотите отказаться от полиса, сделать это можно в течение 5 дней с момента заключения такого договора. Главное условие — отсутствие страхового случая в течение этого периода. В некоторых банках клиенту дается 14-30 дней для возврата страховки (Сбербанк, ВТБ), что закреплено договором, поэтому перед его подписанием нужно тщательно читать все документы.

Пятидневный период «охлаждения» ввели согласно указу ЦБ РФ от 20.11.2015 N 3854-У. По усмотрению страховая организация или банк может ввести более длительный период охлаждения.

Деньги страхователь должен вернуть заемщику в 10-тидневный период с момента получения соответствующего заявления на возврат страховки по кредиту. Часто страхователи задерживают выплаты, поэтому по истечению 10 дневного срока клиенту лучше обратиться в Роспотребнадзор с соответствующей жалобой.

Если вы подаете заявление на страхование в тот же день, что и получили кредит, то скорее всего, договор страхования ее не начал действовать, поэтому клиент получит 100% от страхового взноса.
Если прошло 1-3-5 дней, то заемщик получит не 100% от уплаченной страховой премии, а лишь ее часть за вычетом суммы пропорциональной периоду, который прошел с даты получения полиса до даты получения страхователем заявления от клиента.

То есть, если клиент направил заявление на возврат страховки через 4 дня после после получения полиса, то страхователь удержит ее часть за эти 4 дня, в течение которых клиент был официально застрахован. Сумма за столь короткий срок будет небольшой.

Закон об охлаждении и возврате страховки в 5-тиднейвный срок не относится к КАСКО (автострахованию) и ипотечным кредитам, где обязательное страхование объекта недвижимости обусловлено законом. Указ об охлаждении затрагивает потребительские и товарные кредиты, нецелевые займы и любые другие виды кредитов, по которым не предусмотрено обеспечение.

Возврат страховки по шагам — что делать заемщику?

В 5-тидневный срок после заключения договора страхования клиенту нужно написать заявление на отказ от страхования. Идеальным вариантом будет позвонить или обратиться лично в свою страховую организацию и попросить предоставить образец такого заявления. Если этого сделать не удастся, писать бумагу нужно по стандартной схеме с обязательным указанием ФИО и паспортных данных, данных договора страхования (номер, дата заключения и другие важные условиях), причины расторжения договора страхования (отсутствие необходимости в страховке, законодательно закрепленное право на отказ от страховки в течение 5 дней и т.д.) Также в заявлении нужно указать номер счета и банковские реквизиты для возврата страховки. Их можно найти в банке, где у вас открыт счет. В заявлении нужно проставить дату и подпись.

Также заемщику нужно сделать копию своего кредитного договора и паспорта. Весь пакет документов следует подать в офис своей страховой компании. Многие заемщики несут бумаги в банк, что совершенно не верно. При индивидуальном страховании заявление на отказ от страховки подается в страховую организацию, а не в банк.

Доставить бумаги до адресата можно несколькими способами:

Отнести их в отделение лично. В этом случае клиенту нужно подготовить 2 экземпляра документов, указав это в заявлении. Одно нужно отдать сотруднику страховой компании, а на втором обязательно попросить проставить дату приема заявления и печать организации. Это нужно для того, чтобы впоследствии подтвердить, что документы были сданы страховой в 5-тидневный срок, а не позже.
Отправить заказным письмом с уведомлением и описью вложения по Почте. Не стоит беспокоиться о медлительности Почты России и задержках при отправлении, потому что датой передачи заявления будет считаться штамп Почты России о получении письма, а не фактическая дата, когда оно дойдет до адресата.

В течение 10 дней после получения такого заявления страховая компания должна вернуть деньги. Однако практика показывает, что организации всячески затягивают эту процедуру и фактически возвращают деньги только через месяцы.

Почему могут отказать в возврате страховки?

Если заемщик направил заявление на отказ от страхования в течение 5-ти дней с момента заключения договора, отказать страховая компания не сможет по закону. Однако есть ряд случаев, когда страховой агент может вынести отказ.

Во-первых, это законно, когда наступает страховой случай и организация исполняет свои обязанности. Например, заемщик взял кредит, а через день его уволили с работы (полис по случаю потери работы), либо он попал в больницу с серьезным заболеванием и не сможет в ближайшее время работать (полис по страхованию жизни и здоровья). В этой ситуации страхователь будет выплачивать ежемесячные платежи по кредиту вместо клиента согласное условиям заключенного договора.

Во-вторых, отказать в выплате страховки организация может в случае, если клиент подаст соответствующее заявление по прошествии 5-тидневного срока охлаждения. В этом случае страховая компания не обязана возвращать деньги. Клиенту можно будет попытаться вернуть деньги через суд, доказав, что страховка была навязана.

В-третьих, отказ придет в случае, если заключался договор коллективного страхования. Ее вернуть в 5-тидневынй срок не удастся. Клиенту останется лишь подать иск в суд и пытаться признать пункты договора о присоединении к коллективной страховке ничтожными, в соответствии с п.2 ст. 15 Закона о защите прав потребителей в РФ. Согласно этому пункту, продавцам услуг запрещено обуславливать приобретение одних услуг безоговорочным приобретением других услуг.

В-четвертых, страховая компания может отказать в выплате страховки по истечению 3-х лет. В этом случае наступит срок исковой давности и клиенту откажут в рассмотрении иска в суде.

В-пятых, отказ может прийти в том случае, если заявление заполнено неверно или отсутствуют какие-то обязательно документы в пакете. Поэтому так важно обратиться в свою страховую компанию и получить полный перечень необходимых документов для подачи заявления и его образец.

Особенности возврата страховки при досрочном погашении

Если у клиент есть займ на 3 года + страховка на весь срок, а он через год исправного погашения решил закрывать займ досрочно, то может вернуть страховую премию в соответствии с п.3 ст. 958 ГК РФ.

Однако в той же статье прописано, что страхователь имеет право не возвращать часть страховки. В этом случае клиенту лучше обратиться к грамотным юристам и готовить иск в суд.

Какие бывают страховки?

В первую очередь все страховки делятся на коллективные и индивидуальные. По договорам индивидуального страхования клиент заключает договор непосредственно со страховой компанией. Итог — взаимоотношения: страховая компания — физическое лицо.

По договорам присоединения к коллективному страхованию клиент заключает договор о присоединении к страховке с банком, который является страховым агентом. Итог: взаимоотношения: страховая компания — банк (юридическое лицо).

После такого разделения страховки делятся по видам. Одни из них являются необязательными и их можно вернуть, другие же нельзя. Рассмотрим виды страховок, возврат по которым сделать не удастся:

КАСКО. Оформляется при покупке машины в кредит.
Страхование недвижимости актуально для ипотечных кредитов и займов под залог недвижимости.

К необязательным видам страховки можно отнести:

Страхование жизни и здоровья заемщика — добровольная страховка, регулируемая ст. 935 ГК РФ.
Полис на случай потери трудоспособности, работы, сокращения и т.п. В этом случае страховая компания будет выплачивать кредит за заемщика в течение 4-10 месяцев в зависимости от условия договора. В течение этого срока клиент должен найти работу. Даже если он этого не сделает, страховая компания перестанет выплачивать заем после указанного срока и клиенту придется искать деньги на погашение ежемесячных взносов самому. Обычно такая страховка длится только в течение срока действия кредитного договора.
Титульное страхование (ипотечные кредиты) тоже не является обязательным, несмотря на строгое условие банков обязательно оформлять эту страховку при получении ипотеки.
Страхование имущества по потребительским кредитам

Почему нельзя отказаться от страховки при автокредите и ипотеке?

Дело в том, что обязательность страхования по этим кредитам закреплена законодательно. То есть, в этих случаях страховка не является навязанной дополнительной услугой, она закреплена законодательством и включена в условия получения кредита. Это значит, что от нее нельзя отказаться, как от дополнительно навязанной услуги, как в случае с потребительскими займами и прочим.

Обязательность наличия страховки для приобретаемого имущества от утраты обуславливается ст. 935 ГК РФ и ст. 31 ФЗ «Об ипотеке». Согласно этим документам банк вправе требовать от клиента обязательное страхование приобретаемого имущества на случай порчи, утри и т.д. При этом титульное страхование, страховка жизни и здоровья, потери работы и т.д при ипотеке и автокредитах являются необязательными.

Такая страховка будет полезна и для заемщиков, если наступит страховой случай. Например, автомобиль могут угнать, тогда клиенту придется продолжать выплачивать кредит за машину, которой нет и неизвестно, вернется ли она к хозяину, а в случае со страхованием это будет делать страховая компания.

Коллективная страховка и возврат денег по ней

После выступления в силу указа Центробанка о периоде охлаждения банки начали искать различные ухищрения, чтобы этого избежать. Кредиторы начали подключать клиентов к коллективной страховке.

Пятидневный период для возврата премии не действует по договорам присоединения к коллективному страхованию, потому что по указу ЦБ такая возможность закреплена за страхователем и физическим лицом, а не юридическим. При коллективном страховании договор заключается между страхователем и банком, который является юридическим лицом. Таким образом, указ ЦБ РФ на такие взаимоотношения не распространяется.

Выход найдется и в этом случае, если страховая организация предусматривает в своих документах возможность отказа от присоединения к коллективному страхованию при предоставлении соответствующего заявления. Тогда заемщику нужно написать заявление на отказ от присоединения к коллективному страхованию и возврат денег по страховому взносу. Такие пункты редки в условиях страховых компаний, но имеют место быть.

Сейчас коллективную страховку можно также вернуть, на это есть решение суда, поддержанное Роспотребнадзором — см. http://72.rospotrebnadzor.ru/content/465/79981/

Прежде чем писать заявление на отказ от страхования клиента, клиентам нужно убедиться, что процентная ставка по кредиту существенно не изменится. Иногда выгоднее оставить страховку, чем отказаться от нее, получив обратно страховой взнос и увеличенный процент по кредиту.

Успешный опыт возврата денег за страховку

В интернете достаточно много отзывов от заемщиков, которым удалось вернуть страховку по потребительским и товарным кредитам в течение 5-ти дней после заключения договора страхования.

Все они утверждают, что деньги им вернули не в течение 10, а гораздо позже, но деньги все-таки вернули.

Отзыв по отказу страховки в Сбербанке.

Отзыв о возврате навязанной страховки по автокредиту.

Отзыв о возврате страховки в Сбербанке.

Отзыв о получении страховки по кредиту Почта Банка, страховщиком по которому является организация Кардиф.

Система страхования, действующая в рамках кредитных обязательств, является своеобразной мерой обеспечения исполнения заемщиком обязательств при наступлении страхового случая. Обычно объектами страхования выступают жизнь, здоровье заемщика, при определенных обстоятельствах (ипотека, автокредит) - залоговое имущество.

Исходя из такого понимания сущности применения института страхования в рамках кредитных правоотношений, очевидно - досрочное погашение кредита является юридически значимым фактом, позволяющим заявить свои требования о возврате страховки за период времени, начиная с момента полного расчета по кредиту и заканчивая сроком кредитования, указанным в договоре.

Что необходимо сделать в первую очередь

Прежде чем предпринимать какие-то активные действия, связанные с возвратом страховки, обязательно внимательно изучите условия договора, который был подписан при оформлении кредита. От этого напрямую зависит, обязан ли банк вернуть страховку при погашении кредита досрочно или данное требование необходимо предъявлять страховой компании.

Возможны две ситуации:

По страховке выгодоприобретателем является не банк, а страхователь, то есть в рассматриваемой ситуации - заемщик или указанное им лицо. Такое иной раз практикуется как в банках, которые в договоре страхования играют роль не более, чем посредника, так и при оформлении кредита в точках продаж, где в качестве посредника порой выступает сам магазин или его представитель. В данном случае требовать что-либо от посредника бесполезно. Необходимо обращаться непосредственно к страховщику.
Выгодоприобретателем выступает банк. Обычно так бывает при ипотеке, автокредитовании, банковском потребительском кредитовании, а также в случаях, когда страхование включается в общий пакет услуг. При таких обстоятельствах банк действует в качестве страхователя и предъявлять требования о возврате страховки необходимо к кредитному учреждению.

Наши юристы знают ответ на ваш вопрос

или по телефону:

В условиях договора может быть четко прописан порядок того, как вернуть страховку по кредиту в ситуации его досрочного погашения. Но нередко и банки, и страховые компании обходятся типовыми формами договоров, общими фразами, ссылками на нормы закона, а то и вовсе упускают этот момент. Если что-то непонятно, вызывает сомнения - не рискуйте. Покажите договор юристу, проконсультируйтесь. Это избавит от многих проблем.

Важным обстоятельством является формулирование и содержание услуг страхования в рамках кредитного договора. Иногда со стороны банков имеет место быть практика, при которой де-факто страховые выплаты с правовой точки зрения рассматриваются в качестве платы за дополнительные услуги или комиссионного дохода . Естественно, что возврат таких средств не будет рассматриваться как обязательный, если иное не указано в договоре. Правда, некоторые банки в определенной ситуации готовы пойти навстречу. Подобного рода практика есть у Сбербанка, Альфа Банка, ВТБ24 и ряда других, но она не является распространенной, будучи продиктованной лишь собственными правилами работы с клиентами отдельных кредитных учреждений.

Порядок действий по возврату страховки

Самый простой вариант вернуть страховку - обратиться в банк или страховую компанию с соответствующим заявлением или претензией. Как уже упоминалось выше, адресат обращения и конкретные требования определяются после анализа, с кем непосредственно был заключен договор страхования и каковы его условия.

При обращении в страховую компанию речь может идти:

о досрочном расторжении договора (отказе от договора) страхования в силу прекращения существования страхового риска по обстоятельствам, не обусловленным страховым случаем;
и о пересчете страховой премии с возвратом ее части.

Обратите внимание, что закон оставляет за страховой компанией право отказать в возврате уплаченной премии при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, если иное не предусмотрено договором . Конечно, оспорить такой отказ можно в суде, но вероятность выигрыша бывает невелика, либо полученные средства не покроют все издержки.

При обращении в банк требованиями могут быть:

Возмещение убытков, причиненных по договору, в размере суммы, уплаченной за страхование. Основание - нарушение прав потребителя при оказании финансовых услуг, связанное с предоставлением одних услуг (кредитование) под обязательным условием приобретения других (страхование).
О пересчете и возврате части страховых выплат.

Как написать заявление на возврат страховки

Заявление (при пересчете/возврате) или претензия (возмещение убытков) составляются в письменной форме, желательно в 2-х экземплярах, один из которых остается у заявителя. В заявлении или претензии обязательно следует:

аргументировать свою позицию и сослаться на конкретные положения договора и законов, поэтому разумнее будет, если документ подготовит юрист;
указать срок, в течение которого надлежит дать письменный ответ - 10-30 дней.

В организации, расположенные в других городах, документы можно направить почтой, обязательно заказным письмом и с описью вложений.

Если банк отказал в удовлетворении требований или не предоставил ответ, вопросами защиты прав потребителей занимается Роспотребнадзор. Обращение в эту инстанцию подразумевает подготовку и направление заявления (жалобы) на действия кредитного учреждения, нарушающие ваши права как потребителя услуг.

Независимо от того, обратились ли вы в Роспотребнадзор или нет, за вами сохраняется право на судебную защиту. Разумеется, предстоит сложная и достаточно длительная процедура. Возможно, что придется оспаривать не только сам факт отказа в удовлетворении требования о возврате страховки, но и условия кредитного и страхового договора. Вместе с тем, практика показывает, что в большинстве случае шансы на успех в суде достаточно высоки. Правда, многое зависит от того, что конкретно изложено в договоре, присутствуют ли в нем условия о порядке возврата страховки при досрочном исполнении кредитных обязательств и каково их содержание.

Многие заемщики, которые хоть раз оформляли кредит задумывались о том, как вернуть страховку. Такой вопрос может появиться в течении нескольких дней после оформления кредитного договора, так и после планового или досрочного погашения кредита. Как правило, это связано с тем, что менеджеры при оформлении кредита вводят клиентов в заблуждение касаемо стоимости данной услуги, либо же вообще умалчивают о ней. Тем не менее, есть законные способы как отказаться от навязанной страховки.

Менеджеры банка могут уверять, что это обязательная услуга, без нее кредит не оформляется. Но по факту — это добровольная услуга, гражданин сам решает, нужна она или нет.

К сожалению, многие граждане не слишком опытны в этом вопросе, да и менеджеры банков умеют уговаривать, они даже проходят специальные тренинги, посвященные продаже дополнительных услуг. Порой граждане осознают факт покупки страховки уже после заключения кредитного договора. Их интересует возврат навязанной страховки, они понимают, что это им совершенно не нужно. и перед заемщиком встает вопрос: «Можно ли отказаться от страховки по кредиту после его получения?».

В начале лета вступил в силу закон, допускающий возвращение страховки. Для многих заемщиков этот вопрос действительно актуален, поэтому я и решил по полочкам разложить процесс возврата и рассказать о новом законе, который облегчает процесс возвращения денег за не нужную услугу.

Закон о страховании

Ранее, если человек при оформлении кредита подписал заявление на страхование, обратного хода практически не было. Обращаясь после в банк или страховую компанию, граждане получали категорический отказ: заявление на страхование подписано лично заемщиком, никто его под дулом пистолета не держал, действие было добровольным. Решить вопрос можно было только через суд, но еще нужно доказать, что услугу вам навязали. Но некоторые банки все же предоставляли возможность беспроблемного возвращения денег за страховку в течение определенного количества дней. Но это больше исключение, чем правило.

1 июня 2016 года Банк России, регулирующий и страховой рынок, объявил, что граждане, купившие полис, могут вернуть его и забрать уплаченные деньги. Был введен период охлаждения, равный 5-ти дням. В течение этого срока человек может передумать и обратиться к страховщику, который обязан возвратить деньги. С 2018 года «период охлаждения» был увеличен до 14 дней. Возврат страховки по закону проходит быстро, деньги передаются заявителю в течение 10-ти дней.

Какие виды страховок можно вернуть в 2019 году?

В сфере кредитования есть не только добровольные, но и обязательные виды страховых услуг, которые сопровождают залоговые кредиты. Речь о следующих полисах:

КАСКО. При оформлении автокредита банк имеет право обязать заемщика застраховать приобретаемый автомобиль. Транспорт остается в залоге, банк должен быть финансово защищен;
Страхование недвижимости. Актуально для ипотеки и ссуды под залог недвижимости, обеспечение должно быть защищено.

Остальные виды дополнительных услуг, которые обычно сопровождают заключение кредитного договора, являются добровольными. Возможен возврат страховки по кредитным картам, наличным, товарным кредитам и прочим программам. Их сопровождают:

страхование жизни заемщика (смерть, недееспособность, получение инвалидности);
полис на случай потери работы, сокращения;
титульное страхование, актуальное для ипотеки;
защита от финансовых рисков;
страхование имущества (в последнее время также часто навязывается банками).

Законно ли страхование по кредиту? В любом случае — да. Это дополнительная услуга, которая предлагается человеку при заключении кредитного договора. Если она не является обязательной, заемщик может от нее отказаться. Если же не купить обязательный полис, в выдаче денег будет отказано. Предлагая страхование, банк ничего не нарушает. Ниже рассмотрим вопрос, как отказаться от страховки по кредиту после получения кредита.

Возврат страховки в первые 14 дней

Возврат страховки через суд в этом случае не актуален. Если уложиться в назначенный ЦБ период охлаждения, все проходит гораздо проще.

Пошаговая инструкция как вернуть страховку:

Нужно уложиться в 14 дней, которые начинают отчет с даты подписания заявления на страхование.
Следует обратиться к страховой компании и написать заявление об отказе от договора добровольного страхования. Возврат денег за услугу — обязанность страховщика, решаются все вопросы с ним, а не с банком. В заявлении необходимо указать реквизиты для перечисления возвращенных средств.
В течение 10-ти дней гражданин должен получить средства за ненужную услугу.

Обратите внимание, что оформленная страховка в банке в течение этих пяти дней может начать действовать. Соответственно, гражданин несколько дней пользуется услугами, тогда к возврату полагается немного меньшая сумма, чем было уплачено. Страховщик рассчитает цену услуги за эти несколько дней и вычтет соответствующую сумму из суммы возврата.

Инструкция как вернуть страховку не регламентирована. Вполне возможно, что некоторые банки позволят совершить эту операцию через свои офисы. Кроме того, не всегда офисы страховых компаний находятся в городе проживания клиента, тогда заявление направляется организации заказным письмом. Только я посоветую отправлять письмо с уведомлением и описью, чтобы у вас было на руках доказательство обращения за возвратом.

Нюансы в законе о возврате страховки в «период охлаждения»

Новый закон не распространяется на коллективные договора. Нормы действуют, если физическое лицо заключает договор со страховой компанией. И банки стали продавать дополнительные услуги в рамках коллективного договора, что под закон о возврате денег в течение 14 дней не попадает. Фактически страхователем является банк, а заемщик просто к нему присоединяется. Возврат страховки по коллективным договорам в период охлаждения невозможен. Таким видом страхования сейчас славится банк ВТБ. Поэтому, если Вы оформили кредит в ВТБ с 1 февраля 2017 года, то там действует коллективное страхование, которое вернуть практически не реально. Будьте внимательны!

Возврат страховки при непогашенном кредите после 14-ти дней

Если прошло более пяти дней с момента оформления услуги, возврат не попадает под новый закон. Не нужно сразу думать о том, как вернуть страховку по кредиту через суд, для начала обратитесь в свой банк. Сейчас некоторые организации для повышения лояльности дают возможность отказа от услуг дополнительного типа даже в срок, превышающий 14 дней. Например, это действует в банке Хоум Кредит, 30 дней на возврат дает Сбербанк, это актуально и в ВТБ (по договорам, оформленным до 1 февраля 2017 года), и в некоторых других. Не все кредиторы так лояльны, если изучить отзывы клиентов, то популярный среди заемщиков Ренессанс Кредит возврата не предлагает, как и десятки и даже сотни других учреждений.

Если прислать в банк претензию, она практически в 100% случаях будет отказной, и отказ будет обоснован тем, что гражданин сам подписал заявление на страхование. В этом случае, если вы уверены в своей правоте, без суда не обойтись. Тогда лучше совершать возврат страховки через юристов, может они найдут какие-то лазейки. Но по факту реально получить деньги сложно: человек сам дал согласие на услугу и оплатил ее.

Возврат страховки при досрочном погашении

Если погасить кредит досрочно, вернут ли страховку? Это также часто беспокоит граждан. Полис изначально оформляется на весь срок выплаты ссуды. Соответственно, если человек гасит кредит досрочно в полном объеме, он может получить обратно часть платы за услуги страхования. На пример кредит брался на 2 года, за страховку гражданин отдал 40000 рублей. За год заемщик закрыл ссуду, соответственно, следующий год услугами страхования пользоваться не будет, поэтому ему полагается к возврату 20000 рублей.

В вопросе как вернуть страховку после выплаты кредита, если он погашен раньше срока, изначально следует обратиться в банк. Заявление на возврат страховки по кредиту пишется сразу при написании заявления на досрочное погашение ссуды или же составляется после закрытия кредита. Банк вправе направить человека для решения вопроса о возврате к страховой компании.

Возвращать страховку самому или через юристов?

Чтобы вернуть страховку по кредиту дается 14 дней, и в этом случае помощь юриста совершенно не требуется. Но если договор еще действует, а с момента его заключения прошло более пяти дней, то тогда процесс будет сложным, а порой и невозможным. Если банк отвечает на вашу претензию отказом, тогда уже лучше обратиться к юристам, они более подкованы в этом вопросе.

Совет на будущее: как покупать в кредит или рассрочку без страховок?

Не секрет, что основная доля навязанных страховок приходятся на потребительские кредиты на товары и услуги, которые оформляются в магазинах. Например, купить телевизор, холодильник или другую вещь в кредит или рассрочку без переплаты было практически нереально. Обязательно включат страховку, от которой потом надо ходить отказываться.

Но относительно недавно появился современный способ совершения покупок в магазинах в рассрочку без переплаты без навязанных услуг страхования. Для этого, достаточно иметь карту рассрочки, помощью которой Вы обращаетесь в магазин, выбираете вещь и оплачиваете на кассе этой картой. Сумма покупки делится на несколько частей и Вы ежемесячно вносите платеж на карту. Карта абсолютно бесплатна и без дополнительных услуг.

В данном финансовом блоге можно найти обзорные статьи про карты рассрочки .

Отзыв-мнение

Могу посоветовать гражданам только одно — чтобы не тратить время на бумаги и беготню, лучше сразу категорично отвечать отказом на предложение о дополнительных услугах. Но если вы все же купили ненужный вам полис, теперь для возврата денег не требуется тратить много сил. Банк России действительно оказал заемщикам большую помощь, позволив возвращать деньги в течение пяти дней. Но если не уложиться в этот срок, шансы на возврат крайне малы, а порой и нецелесообразны, учитывая возможные затраты на юристов и организацию судебного процесса.

В заключении рекомендую посмотреть видео юриста, который дает очень полезные советы: